01/06/2020
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Animada HSA Review: A melhor HSA grátis para pessoas que buscam independência financeira

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Se você gosta de finanças pessoais ou independência financeira, provavelmente conhece a HSA (Health Savings Account) e como pode usá-la como uma espécie de conta de aposentadoria com vantagem fiscal. O governo oferece a você um número limitado de contas com benefícios fiscais, portanto, geralmente faz sentido tirar proveito de tantas delas quanto possível.

A beleza do HSA em comparação com outras contas com vantagem tributária é que é uma das poucas contas que oferece a oportunidade de triplicar a economia com vantagem tributária – ou seja, dinheiro entrando isento de impostos, dinheiro crescendo na conta isenta de impostos e dinheiro que você pode retirar sem impostos. O problema é que, para obter essas triplas vantagens fiscais, você deve usar seus fundos da HSA para despesas médicas qualificadas. Isso geralmente não é um problema, pois é provável que a maioria de nós gaste dinheiro significativo em cuidados de saúde em algum momento de nossas vidas.

É importante observar que a HSA não é uma conta à qual todos terão acesso. Para contribuir com um HSA, é necessário ter um plano de saúde altamente dedutível (HDHP), que é um tipo específico de seguro de saúde com franquias mais altas e (geralmente) prêmios mais baixos. Sua companhia de seguros informará se seu plano o qualifica a contribuir para um HSA.

Eu tive um HDHP em dois dos meus últimos três empregos. Meus dois primeiros empregos, no direito e no governo, ambos tinham um HDHP, e optei por maximizar meu HSA durante esses anos. Meu trabalho mais recente, em uma pequena organização sem fins lucrativos, não o fez. Isso significava que eu não poderia contribuir com uma HSA durante os anos em que trabalhei lá.

Quando mudei para o trabalho por conta própria no ano passado, me inscrevi especificamente em um plano de seguro de saúde em minha bolsa de valores que me qualificou para um HSA. Sou usuário de serviços de saúde muito baixo e também tenho muito dinheiro reservado para cobrir as franquias, por isso faz sentido pagar menos em prêmios de seguro de saúde e me dar acesso a outra conta com vantagem fiscal.

Com o novo HDHP em mãos, pensei que também faria sentido sair da HSA em que meus fundos estavam guardados desde que deixei meu emprego no governo anos atrás. O HSA que eu tinha não era terrível, mas havia alguns detalhes que o tornavam abaixo do ideal. Depois de fazer uma pesquisa, finalmente mudei meus fundos para a Lively, uma empresa nova de HSA que eu queria conferir desde que ouvi falar deles pela primeira vez.

Na publicação de revisão de Lively HSA de hoje, quero compartilhar como foi minha experiência com a Lively, por que fiz isso e se você pode fazer a mesma coisa.

A primeira pergunta importante: qual HSA você deve usar – empregador ou seu?

Antes de entrar na minha experiência com a Lively, é importante entender exatamente como as HSAs diferem de outras contas com vantagens fiscais relacionadas ao empregador e como isso afetará se você deve usar uma empresa de HSA como a Lively.

A principal diferença é que, diferentemente de um plano 401k, 403b ou 457, os HSAs podem ser abertos com qualquer empresa de HSA. Um 401k é diferente. Lá, você não tem escolha – você usa qualquer empresa que seu empregador use.

Embora você possa abrir um HSA com qualquer empresa de HSA, a maioria dos empregadores terá algum tipo de provedor de HSA preferido, com o qual você poderá contribuir por meio de deduções na folha de pagamento. Quando eu estava na lei, o HSA do meu empregador era através da Fidelity. Não me lembro exatamente, mas acredito que a Fidelity naquela época cobrava US $ 72 por ano em taxas administrativas. Isso não foi ótimo, mas também não foi terrível.

Quando me mudei para o trabalho do governo, meu novo empregador usava uma empresa da HSA chamada Further. Esse HSA exigia que eu mantivesse US $ 1.000 em dinheiro, ganhando essencialmente nenhum interesse. Tudo acima disso poderia ser investido em uma lista de fundos de índices de baixo custo. A parte de investimento da HSA cobrava US $ 18 por ano em taxas administrativas e, em seguida, a parte em dinheiro cobrava US $ 1 por mês. Felizmente, meu empregador pagou essas taxas, o que fez valer a pena usar esse HSA. A única desvantagem foi ter que manter US $ 1.000 em dinheiro, já que eu preferiria investir esse dinheiro em vez de ficar ocioso.

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O ponto desse pano de fundo é que existem diferenças entre os HSAs. Se você optar por aquele que seu empregador usa ou um HSA como o que eu estou usando agora, dependerá de você e de suas circunstâncias. Em algumas situações, convém ficar com a empresa de HSA preferida do seu empregador e contribuir com deduções na folha de pagamento. Em outras situações, convém abrir seu próprio HSA, contribuir com dinheiro após impostos e deduzir essas contribuições de sua renda tributável.

Aqui estão as perguntas que eu faria ao tomar essa decisão:

  1. O seu empregador contribui para o seu HSA? Muitos empregadores contribuem com algo para o seu HSA a cada ano como uma espécie de partida da empresa. Para obter essa correspondência, quase sempre é necessário que você use a empresa de HSA preferida do seu empregador. Meu empregador contribuía com US $ 800 por ano para minha HSA quando eu trabalhava para o governo. Como dinheiro era grátis, fazia muito sentido usar a empresa de HSA preferida do meu empregador.
  2. Você se preocupa em reduzir os impostos do FICA por meio de deduções na folha de pagamento? As contribuições da HSA têm um recurso interessante: se você contribuir com a sua HSA por meio de deduções na folha de pagamento, o dinheiro entra na HSA sem que você precise pagar impostos da FICA. Isso é exclusivo dos HSAs, pois não há outra maneira de reduzir os impostos do FICA. Se isso importa ou não, realmente dependerá da sua situação. Se você já ultrapassou o limite do imposto de previdência social, as contribuições via dedução da folha de pagamento não farão nada (reduzir o valor pago aos impostos de previdência social também reduz seu benefício futuro de previdência social, para que possa ser uma lavagem). Você economizará um pouco nos impostos do Medicare, independentemente da sua renda, mas o valor que economizará nos impostos será insignificante a ponto de realmente não importar muito.
  3. Quais são as taxas e quem as paga? Os HSAs geralmente custam algo em taxas administrativas. Freqüentemente, seu empregador pagará quaisquer taxas administrativas por você enquanto você trabalha para eles. Você deve levar isso em consideração ao decidir qual HSA faz sentido para você.
  4. Quão simples você quer fazer as coisas? Se você está procurando o melhor de todos os mundos, não há problema em abrir vários HSAs. Você pode abrir o HSA preferido do seu empregador apenas para obter qualquer correspondência da empresa e fazer o restante de suas contribuições do HSA para o seu próprio HSA. Se você deseja fazer isso, dependerá se o seu HSA possui taxas administrativas e suas próprias preferências pessoais sobre o quão complicado você deseja tornar as coisas.

Por que usar animado?

Mover meu HSA para Lively fazia muito sentido. Meu antigo HSA cobrava US $ 30 por ano em taxas e também exigia que eu deixasse US $ 1.000 em dinheiro. Os US $ 30 em taxas e US $ 1.000 em dinheiro arrastado não eram o fim do mundo, mas não era necessário, especialmente quando eu podia facilmente transferir meu HSA para uma nova empresa sem muito trabalho.

Ao contrário do meu antigo HSA, o Lively tem as seguintes vantagens:

  • Não cobra taxas. Isso faz do Lively uma escolha obviamente boa para o seu HSA.
  • Não há necessidade de dinheiro para usar o Lively. Isso reduz o arrasto de caixa, pois você pode investir 100% de suas contribuições.
  • A Lively também tem investimentos gratuitos. O investimento é feito através da TD Ameritrade. Existem algumas coisas irritantes na interface de investimento da TD Ameritrade, mas o importante é que existem boas opções de investimento de baixo custo que você pode usar para investimentos de longo prazo.
  • O Animado em si possui uma interface extremamente intuitiva. Muitos HSAs parecem de baixa tecnologia, são difíceis de navegar e têm aplicativos ruins. O Lively provavelmente tem a melhor interface de qualquer empresa de HSA que já usei.
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Talvez a coisa mais surpreendente sobre a Lively tenha sido seu processo de substituição extremamente fácil. O atrito é a razão pela qual muitos de nós procrastinam quando se trata de cuidar de nossas finanças. Quando abri minha conta do Lively, fiquei surpreso com a facilidade com que eles fizeram todo o processo de substituição. Em vez de precisar imprimir vários formulários e enviá-los por correio, o Lively o faz para que você possa fazer tudo online.

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Fiz a opção de transferência de Trustee para Trustee, assinei os formulários no meu computador e Lively cuidou do resto. Demorou cerca de um mês para meus fundos finalmente chegarem ao Lively, mas não acho que isso seja necessariamente culpa do Lively. (Sinto que minha antiga empresa de HSA estava se arrastando.)

A melhor maneira de usar seu HSA animado

A melhor maneira absoluta de usar o HSA é como uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal. O Animado é ótimo para isso, pois oferece investimento gratuito através da TD Ameritrade. Transferir meus fundos para a parte de investimento da conta foi um processo simples e direto que envolveu clicar em alguns botões. Dentro de um dia, meus fundos foram todos investidos.

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A parte de investimento em si é um pouco complicada, no entanto. A TD Ameritrade é exatamente como todas as outras grandes corretoras, o que significa que elas não facilitam o investimento. Isso vale para todas as grandes empresas, incluindo Vanguard e Fidelity. Dê uma olhada no que quero dizer:

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Isso não é muito simples para alguém que não sabe o que está fazendo.

Como a TD Ameritrade é uma corretora completa, você pode comprar quaisquer fundos mútuos ou ETFs que desejar, embora esses venham com uma taxa. Optei pelos ETFs sem comissão que eles oferecem, pois odeio pagar taxas para investir meu próprio dinheiro.

Os ETFs sem comissão são bons. A única desvantagem é que, como esses são ETFs, você não pode comprá-los em ações fracionárias e, como resultado, tenho alguns dólares em dinheiro. Eu o configurei para que, quando receber dividendos, minha conta reinvestir automaticamente todo o dinheiro disponível que puder no ETF que comprei.

Em termos de investimento, optei por colocar todas as minhas contribuições de HSA no ETF SPDR® Portfolio S&P 1500 Composite Stock Market. O símbolo para este ETF é SPTM. Não é exatamente um fundo total de índices de mercado, mas está bem próximo e acho que posso me sair bem com todo o meu HSA investido neste ETF. E com uma taxa de despesa de apenas 3 pontos base (ou US $ 3 por ano para cada US $ 10.000 que investi), é extremamente barato.

Se você não estiver confortável em investir tudo em um ETF, também poderá configurar um portfólio simples de três fundos com ETFs domésticos, internacionais e de títulos. O Wiki do Bogleheads para TD Ameritrade lista todos os bons ETFs sem comissão, por isso vale a pena conferir essa página para obter mais informações.

Especificamente, se você deseja criar um portfólio de três fundos usando apenas os fundos da TD Ameritrade, recomendo dividir suas contribuições entre os três ETFs abaixo (as porcentagens em cada um caberão a você decidir):

  • ETF do mercado de ações composto do S&P 1500® (Ticker: SPTM)
  • Mundo desenvolvido ex-ETF dos EUA (Ticker: SPDW)
  • ETF de títulos agregados (ticker: SPAB)

Adendo: eu não percebi, mas a TD Ameritrade realmente removeu as cobranças de comissão por ETFs domésticos. Isso significa que você pode lançar todo o seu HSA em um ETF da Vanguard Total Market como o VTI e encerrar o dia.

Acompanhamento de despesas não reembolsadas

Um recurso final que torna o Lively ótimo para usar como uma conta extra com vantagem fiscal é que ele possui um recurso que permite acompanhar suas despesas não reembolsadas. Um segredo da HSA é que ela não exige que você pague despesas médicas no mesmo ano em que as incorre.

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O que isso significa é que a melhor maneira de usar o HSA é pagar despesas médicas qualificadas e economizar os recibos. Em seguida, você deixa o dinheiro em sua HSA para crescer e aumentar ao longo dos anos. No futuro, você poderá retirar dinheiro isento de impostos como uma despesa médica qualificada. Contanto que você tenha a documentação para provar isso, não terá problemas.

Por exemplo, se você gastar US $ 1.000 em despesas médicas qualificadas em 2020, poderá salvar esses recibos e pagar seus custos médicos do próprio bolso. Você então deixa os US $ 1.000 em seu HSA e permite que ele cresça ao longo dos anos. No futuro, você poderá sacar US $ 1.000 sem impostos e, ao mesmo tempo, ter o benefício de permitir que seus US $ 1.000 cresçam muito mais ao longo do tempo.

A animada deve saber que esta é a maneira ideal de usar um HSA, pois eles possuem um recurso em que você pode registrar suas despesas médicas qualificadas e enviar o recibo. A Lively armazena essas informações para você de maneira organizada. Isso é muito útil para quem usa seu HSA como veículo de economia de longo prazo.

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Uma captura de tela das minhas próprias despesas médicas recentes que enviei para o Lively.

Pensamentos finais

Há um tempo, os HSAs eram meio ruins com taxas altas e más opções de investimento. A concorrência mudou isso, porém, reduzindo drasticamente as taxas e fornecendo melhores opções de investimento de menor custo.

Na minha opinião, a Lively tem o melhor HSA de todas as empresas de HSA que já vi. Sua interface é definitivamente a melhor de todas as HSAs que já vi e, realmente, não há desvantagens que eu possa ver ao usar o Lively, exceto se você não quiser lidar com o incômodo de mudar sua HSA para outra. companhia.

Se você já usa uma empresa como a Fidelity (que também oferece um HSA gratuito), não precisa usar o Lively. Mas se você estiver usando uma empresa de HSA que cobra taxas de qualquer tipo e não tiver motivos para usá-lo, usar o Lively para seu HSA faz muito sentido. O fato de serem uma empresa totalmente focada em HSA realmente fecha o negócio para mim.

Se faz sentido para você, você pode abrir um HSA animado aqui.

E se você deseja saber mais sobre os HSAs e por que eles fazem muito sentido, confira estas postagens aqui:



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