25/10/2020
Blog GiraffeSpot · Métricas avaliadas por provedores de hipoteca

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Acredite que você pode e você está no meio do caminho. – Theodore Roosevelt

Se você está pensando em obter ou obter uma pré-aprovação para uma hipoteca, é útil entender como os credores analisarão ao avaliar seu perfil financeiro para avaliar sua capacidade creditícia. Algumas das métricas mais comuns incluem sua relação dívida / renda (DTI), taxa de empréstimo / valor (LTV), histórico de crédito e pontuação FICO, histórico de renda e emprego.

Qual é a minha relação dívida / renda?
Sua relação dívida / renda, ou DTI, é uma medida da sua capacidade de gerenciar os pagamentos mensais que você é obrigado a fazer em toda a sua dívida atual. O DTI é calculado considerando a soma total de todos os seus pagamentos mensais da dívida e dividindo esse número pela sua renda mensal bruta.

Índice DTI = total de pagamentos mensais da dívida / receita mensal bruta

Os pagamentos da dívida incluirão empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes, contas de cobrança rotativa e outras linhas de crédito, além do novo pagamento da hipoteca. Sua renda mensal bruta é a renda familiar total auferida por mês antes dos impostos e outras deduções.

Dependendo do tipo de empréstimo, os mutuários devem procurar manter um índice de DTI igual ou inferior a 43% para se qualificar para uma hipoteca. Quanto mais alto o índice de DTI, os estudos mostram que é mais provável que você tenha dificuldades em reembolsar seu empréstimo além do pagamento da dívida, portanto, maior risco representa para os credores. Por outro lado, ter um índice DTI menor pode potencialmente qualificá-lo para uma taxa de juros mais competitiva.

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Antes de procurar uma hipoteca, pague o máximo de dívida possível. Você não apenas reduzirá sua taxa de DTI, mas também mostrará aos credores que você pode gerenciar a dívida com responsabilidade e pagar as contas em dia.

Qual é a minha relação empréstimo / valor?
Sua relação valor-empréstimo, ou LTV, é uma comparação entre o tamanho do seu empréstimo e o valor da propriedade à qual o empréstimo está garantido. Simplificando, sua relação LTV compara quanto você possui versus quanto deve. O LTV é calculado dividindo o valor total do seu empréstimo pelo valor total do imóvel que você está comprando.

Relação LTV = valor total do empréstimo / valor total da habitação

O valor total da casa geralmente é baseado na avaliação mais recente da propriedade, que pode ser menor ou maior que o preço pedido pelo vendedor. Quanto maior a taxa de LTV, mais você terá que pedir emprestado, resultando em um risco maior para o credor.

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Como resultado, os credores preferem uma taxa LTV mais baixa, que normalmente exige uma contribuição de pelo menos 20% por cento. Se 20% não for possível, você pode ser obrigado a pagar pelo seguro de hipoteca particular, ou PMI, que protege os credores no caso de você não pagar sua hipoteca.

Histórico de crédito e Pontuação FICO
Os credores analisarão seu histórico de crédito e avaliarão seu relatório de crédito para avaliar sua capacidade de crédito como mutuário. Nos EUA, sua pontuação no FICO® é o sistema mais comumente usado pelos credores e geralmente é obtida nos três principais departamentos de relatórios – Equifax, Experian e Transunion. Os cinco fatores usados ​​para calcular sua pontuação incluem tipos de crédito em uso, histórico de pagamentos, duração do histórico de crédito, novo crédito e utilização de crédito. Sua taxa de utilização de crédito é quanto do seu crédito disponível você usa ativamente. O sistema de pontuação do Canadá é muito semelhante ao dos EUA, com pontuações que variam de 300 a 900 em comparação com o sistema dos EUA, que varia entre 300 e 850. Quanto maior a sua pontuação no FICO®, menor o pagamento da sua hipoteca.

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Se você não abriu cartões de crédito ou linhas de crédito tradicionais, como empréstimos para automóveis ou estudantes, pode ter problemas para obter uma pré-aprovação de hipoteca. Você pode aumentar seu crédito abrindo um cartão de crédito inicial com um limite baixo de linhas de crédito e pagando sua fatura a cada mês. Pode levar até seis meses para que sua atividade de pagamento seja refletida na sua pontuação de crédito. Portanto, seja paciente ao criar seu perfil de crédito. Vale a pena o esforço, pois em algumas circunstâncias uma diferença de pontuação de 100 pontos pode significar dezenas de milhares de dólares em juros mais baixos ao longo da vida da sua hipoteca.

Histórico de Emprego e Renda
Para entender o quão estável é seu fluxo de renda, os credores normalmente solicitam dois anos de W-2 e informações de contato para seu empregador. Eles precisam ter certeza de que você tem a capacidade de lidar com o pagamento da hipoteca associado ao empréstimo que você procura, além dos custos adicionais da propriedade da casa. Os credores podem até pedir recibos de pagamento e extratos bancários recentes.

Conclusão: Prepare-se
Certifique-se de entender suas próprias finanças e fatores que os credores procuram entender antes de procurar uma hipoteca. Depois de entender onde você está, faça as alterações necessárias para chegar aonde deseja estar com esses fatores antes de solicitar uma pré-aprovação ou aprovação de hipoteca. Isso tornará a experiência muito mais satisfatória e bem-sucedida.

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