30/05/2020
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Cinco ajustes financeiros que tive que fazer depois de deixar o Biglaw

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Hoje, tenho um post convidado de Marissa Geannette, que escreve em seu blog, A vida imbatível. Eu descobri o blog de Marissa no início deste ano e achei sua história muito relacionável. Como eu, Marissa também é uma ex-advogada do Biglaw que deu um salto para o trabalho por conta própria, afastando-se da carreira clara para recuperar mais controle de sua vida. O blog dela é definitivamente um que vale a pena ler e eu suspeito que muitas pessoas em trabalhos de alto nível e prestígio possam estar relacionadas exatamente ao que ela escreve em seu blog (ou seja, aquela sensação de que você está preso no seu trabalho, mesmo quando você realmente não são).

Neste post, Marissa compartilha cinco ajustes financeiros que fez depois de passar de um salário enorme de seis dígitos em Biglaw para fazer basicamente nada. É uma ótima postagem que reflete muitos dos passos que eu tive que tomar quando também passei de um trabalho em período integral como advogado para resolvê-lo por conta própria. Leve embora Marissa!


Quando deixei meu emprego no Biglaw por 8 anos, sabia que teria que fazer alguns ajustes financeiros, pois meu plano era deixar a lei (e meu salário no Biglaw) e possivelmente nunca mais voltar. Por um lado, paguei meus empréstimos estudantis e economizei dinheiro suficiente para viver confortavelmente por um tempo. Por outro lado, eu não queria apenas gastar minhas economias e voltar à estaca zero, procurando outro emprego em um escritório de advocacia que sabia que não queria, a fim de recuperar minhas economias.

Então eu fiz algumas mudanças. A maioria dessas dicas também funciona se você estiver adotando medidas menos drásticas e, em vez de abandonar completamente a força de trabalho tradicional, está passando de uma posição de alto salário para uma de salário mais baixo. Espero que ler sobre as mudanças que fiz, os passos que tomei e alguns erros que cometi ao longo do caminho possa ajudá-lo a fazer alguns ajustes se estiver contemplando uma mudança semelhante.

Os 5 ajustes financeiros que fiz (e algumas lições aprendidas)

Aqui estão cinco ajustes importantes que fiz nas minhas finanças (e na vida) depois que deixei meu salário de seis dígitos para um salário de zero (mas crescente).

1. Passei o meu 401K (com um soluço ao longo do caminho)

Quando eu estava em Biglaw, todo o meu planejamento de aposentadoria se resumia a uma coisa: atingir meus 401k. Depois que saí da empresa, levei alguns meses para pensar no pedaço de mudança que havia adquirido nos 401 mil da minha empresa.

Eu deveria Faz algo com esse dinheiro, não era? O termo “rolagem” era vagamente familiar, mas eu fiquei intimidado com o processo de fazer uma, então eu ignorei meu dinheiro de 401k por alguns meses. Então cometi o meu primeiro grande erro financeiro: em vez de me instruir sobre o que é uma rolagem (e como é simples fazer) e fazê-lo eu mesmo, fui atraído por uma oferta para abrir uma conta gerenciada em um grande banco. Eu sabia que não queria um fundo gerenciado, mas não tinha a confiança de que poderia fazer a rolagem corretamente sozinho.

Eu nem me lembro por que fui ao banco ou como me deparei com a oferta, mas entrei em uma agência, encontrei-me com um banqueiro e fui sugado pela facilidade. Eu assinei algumas coisas, eles me prometeram que a rolagem seria concluída dentro de uma semana ou duas e foi isso. Meu dinheiro estava agora em um fundo gerenciado e eu estava sendo cobrada uma taxa por essa administração.

Imagino que meu processo de pensamento possa ter sido semelhante ao do irmão do Financial Panther quando ele decidiu colocar seu dinheiro em um fundo gerenciado. Ele tinha um amigo que trabalhava em um banco e disse que ele poderia fazer seu dinheiro crescer para ele. Ele também foi atraído pela facilidade e pela promessa de "vencer o mercado".

Felizmente, eu só mantive meu dinheiro nessa conta gerenciada por cerca de 6 meses. Decidi um dia dar uma olhada nas taxas que estava pagando e como meu dinheiro nessa conta gerenciada versus outro dinheiro que eu tinha nos fundos do índice Vanguard estava se esgotando. Acontece que o grande banco não estava superando o mercado – na verdade, nem mesmo perto – e eu estava pagando demais pela "experiência" em gerenciamento.Nota dos editores: é sempre melhor bagunçar contas com vantagens fiscais versus contas tributáveis, pois você pode corrigir as contas com vantagens fiscais sem ter que se preocupar com as consequências fiscais. Meu irmão bagunçou as contas tributáveis, o que torna seu processo de decidir o que fazer um pouco mais complicado.)

Eu senti como se estivesse sendo roubado do meu dinheiro, o que finalmente me motivou a descobrir como mover meu dinheiro desse fundo gerenciado para um IRA da Vanguard. Agora isso era um pouco mais complicado do que se eu tivesse acabado de fazer a substituição original, mas descobri. Tive que liquidar o fundo gerenciado, reinvestir esse dinheiro em um fundo de data-alvo da Vanguard no grande banco e depois transferir diretamente o fundo da Vanguard para uma conta do IRA da Vanguard recém-aberta. Você pegou tudo isso? Não importa; apenas tirei um erro estúpido, consertei, mas acabou me custando tempo e dinheiro para isso.

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Pretendo deixar meu dinheiro no IRA da Vanguard até me aposentar e com certeza serei cauteloso com qualquer consultor que me disser que os fundos gerenciados pelo banco podem vencer o mercado. Não acredito que fui um otário para essa linha! Lição aprendida, no entanto, e estou feliz que o erro tenha durado apenas alguns meses. Agora acredito firmemente em um dos pilares da filosofia de investimento da Financial Panther: você não pode vencer o mercado, então pare de tentar.

2. Abri um Roth IRA para continuar economizando para a aposentadoria

Quando estava em Biglaw, atingi o máximo de 401K (exceto durante o meu primeiro ano – oops), mas não economizei dinheiro especificamente para a aposentadoria.

Durante esse período, eu ouvi falar de um Roth IRA, mas não era algo que eu considerava por causa dos limites de renda (em 2019, um único indivíduo pode contribuir com até US $ 6.000 para um Roth IRA, desde que ele ou ela ganha US $ 122.000 ou menos no ano). Meu salário no Biglaw estava acima do limite, então não me incomodei com um Roth IRA.

(Acontece que existe uma brecha comumente chamada de Roth IRA "backdoor", na qual aqueles com alta renda podem converter um IRA tradicional em um IRA de Roth (legalmente!), Mas eu não sabia disso na época.)

Tudo isso é para dizer que o Roth IRA era novo para mim quando deixei Biglaw. Eu não era mais capaz de contribuir para um 401k tradicional, mas ainda queria economizar um pouco para a aposentadoria todos os anos, então decidi me educar sobre minhas opções. Foi quando eu descobri o Roth IRA.

Eu começara a trabalhar novamente (mais sobre isso abaixo) e minha renda estava agora muito abaixo do limite, para que eu pudesse aproveitar o Roth IRA. Decidi maximizar e contribuir com os US $ 6.000 que me eram permitidos como contribuinte único.

Um Roth IRA não era algo que eu pensava antes de deixar o Biglaw, mas foi um ajuste financeiro que estou feliz por ter feito. Para mim, os benefícios do Roth IRA incluem:

  • As contribuições para um Roth IRA são tributadas agora. Isso é ótimo para mim, porque minha faixa tributária atual é muito baixa (só estou trabalhando meio período, então minha renda ainda não está onde eu quero que ela esteja – não é boa para os resultados, mas é uma boa notícia para quem é tributável. conta de aposentadoria).
  • É bom ter uma estratégia tributária diversificada para a aposentadoria. Entre as contribuições 401k e Roth IRA, terei dinheiro na aposentadoria tributável durante a aposentadoria quando a retirar (401k) e também algumas que eu possa retirar isentas de impostos naquele momento (o Roth IRA).
  • Se eu precisar do dinheiro em caso de emergência, posso retirar o valor que contribuí para o Roth IRA, isento de impostos, a qualquer momento (eu teria que pagar impostos sobre quaisquer ganhos que retirar). Isso facilita guardar o dinheiro, pois sei que posso recuperá-lo se precisar, sem penalidade (ao contrário das altas penalidades que você paga ao se retirar cedo de um 401k).

Não há realmente nenhuma desvantagem do Roth IRA em que eu possa pensar, além do fato de que a maior parte do meu salário W-2 está contribuindo para a minha contribuição, mas estou bem com isso, pois decidi que é isso que Eu quero fazer com meus ganhos.

3. Eu tive que me conscientizar mais das minhas necessidades de fluxo de caixa e começar a procurar dinheiro

Depois que os contracheques do Biglaw pararam de atingir minha conta bancária todos os meses, tive que descobrir como gerenciar melhor meu fluxo de caixa. Em vez de contar com um salário, eu precisava descobrir como gerenciar minhas economias e investimentos para sustentar meu estilo de vida.

Felizmente, antes de deixar meu emprego, havia pago meus empréstimos em Biglaw e economizado dinheiro suficiente para que eu pudesse deixar meu emprego confortavelmente sem ter outro alinhado. No entanto, eu ainda morava em Nova York e não tinha dinheiro suficiente para viver como se estivesse vivendo indefinidamente. Eu precisava de uma estratégia para fazer meu dinheiro funcionar melhor para mim até começar a ganhar mais.

A primeira coisa que fiz foi alocar estrategicamente minhas economias no primeiro ano e meio depois de deixar meu emprego. Eu pensei nisso desta maneira:

  • Conta corrente: aqui, guardei o suficiente para cobrir as despesas mensais nos próximos dois meses.
  • Conta poupança de juros altos: aqui, guardei dinheiro suficiente para cobrir as despesas dos meses três a doze após o trabalho no Biglaw. Transferiria dinheiro suficiente para pagar minhas despesas mensais atuais daqui para a minha conta corrente, conforme necessário, mas preferi manter o máximo que pude nessa conta, pois isso gerou algum interesse.
  • CD: aqui, guardei todo o dinheiro que achava que poderia precisar após os primeiros 12 meses da minha nova vida. O dinheiro não estaria disponível para retirada por um ano, mas tudo bem, pois tudo o que eu precisava imediatamente estava em fácil acesso a contas correntes ou de poupança. Esse dinheiro me daria o maior interesse, sem nenhum risco.
  • Fundos de Índice de Vanguarda: aqui, eu coloquei (ou melhor, guardei) tudo o mais que eu havia economizado no meu trabalho no Biglaw. Eu posso acessar isso se precisar, mas meu plano é deixar meu dinheiro no mercado por muitos anos e deixá-lo fazer o que quiser.
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Com quase um ano de folga, percebi que poderia continuar gastando minhas economias e ficar bem por mais um tempo, mas eu não quer para fazer isso. Não gostei da sensação de que estava queimando minhas economias, mesmo que não estivesse em ritmo acelerado. Mas eu definitivamente não estava pronta para voltar ao trabalho tradicional.

Eu estava numa encruzilhada no inverno passado, quando percebi que poderia começar a ganhar dinheiro fazendo coisas que nunca pensei que faria ou poderia fazer. Primeiro, comecei a escrever como freelancer, algo que eu não achava que poderia fazer e ganhar dinheiro, pois não estava "qualificado" para escrever (acontece que estava errado). Segundo, comecei a trabalhar em uma academia, a tempo parcial, por um salário mínimo.

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Eu podia continuar falando sobre meus medos e apreensões ao iniciar esses dois novos empregos, que eram assustadores para mim, por razões muito diferentes. Não vou entrar nisso aqui, já que este post é sobre finanças, mas pretendo escrever mais sobre isso no futuro, portanto, fique atento! O que vou dizer agora é que tenho muita repercussão em tudo o que a Financial Panther escreve sobre perseguir o que você quer fazer, não o que os outros querem que você faça, não importa o que seja.

4. Eu tinha que fazer um orçamento e pagar pelas coisas que costumava receber de graça

Quando você trabalha em um escritório, há tantas pequenas coisas que são fornecidas gratuitamente que tornam sua vida mais fácil (e mais barata). Não estou nem falando das vantagens que você recebe quando trabalha em lugares como Google ou Facebook, onde há boatos de que todas as suas refeições são fornecidas e recados como limpeza a seco são atendidos gratuitamente, no local, .

Estou falando das coisas que todo escritório padrão fornece. Certamente, coisas que toda empresa de Biglaw fornece. Abaixo estão algumas das coisas que minha empresa forneceu que eu dava como certa quando estava trabalhando lá. Depois que saí, tive que fazer alguns ajustes e começar a gastar meu próprio dinheiro para comprá-los quando necessário.

Coisas em que tenho que gastar meu dinheiro agora se precisar delas:

  • Material de escritório
  • Envelopes de correspondência e materiais de embalagem para devoluções na Amazon
  • Lanches e café; uma cafeteria fortemente subsidiada para almoços
  • Ginásio totalmente equipado com uma bicicleta Peloton
  • Happy hours patrocinados e noites fora com bares abertos e comida grátis; às vezes até ingressos para jogos e concertos de esportes

Por outro lado, também havia muitas coisas que eu gastava com dinheiro que, por várias razões, não faço mais, agora que não trabalho em um escritório.

Coisas nas quais não gasto mais dinheiro:

  • Metrocard diário (eu basicamente ando por toda parte agora)
  • Roupas casuais de negócios (eu me livrei de todas elas)
  • Gastos de estresse (este era enorme para mim; eu costumava gastar muito dinheiro em maquiagem e roupas em lugares como Sephora e Asos)

Depois de deixar Biglaw, passei por uma revisão geral do orçamento. Sou grato pelas vantagens que meu escritório costumava oferecer, especialmente agora que estou mais ciente do quanto elas realmente tinham disponível para nos deixar à vontade no trabalho. Mas agora estou mais feliz e minha carteira também, agora que compro meu próprio material de escritório e não preciso mais gastar dinheiro com roupas casuais de negócios.

(Nota dos editores: pontos interessantes sobre as coisas gratuitas que você faz no trabalho que você não pensa. Algumas coisas que eu fiz são: guardar caixas para minhas próprias compras na Amazon, para que eu possa usá-las como material de expedição, comer de graça tirando proveito de shows secretos de compras e seja pago para se exercitar fazendo entregas de comida na minha bicicleta. Sei que Marissa cortou seu orçamento de exercícios ao conseguir um emprego em uma academia.)

5. Eu tive que descobrir meu próprio seguro de saúde

Perder o seguro de saúde patrocinado pelo empregador mantém muitas pessoas nos empregos que desejam deixar por muito tempo. Embora seja uma grande consideração, não deixe que seja por isso que você permanece em um emprego em que se sente infeliz.

Antes de deixar meu emprego, comecei a sugerir que estava pensando em ir embora sem ter outro emprego alinhado. Algumas das pessoas bem-intencionadas da minha vida reforçaram o medo que eu tinha, perguntando-me nervosamente: “bem, o que você faria com relação ao seguro de saúde se fosse embora?” A pergunta foi feita de tal maneira que parecia que havia não havia alternativa. Por um tempo, senti que tinha que ficar no meu trabalho apenas pelo meu seguro.

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Finalmente, tirei minha cabeça da areia e comecei a pesquisar o que acontece quando você Faz realmente tem que ter seu próprio seguro de saúde. E então eu prontamente coloquei minha cabeça na areia.

O seguro de saúde era um delírio de um ajuste financeiro para descobrir, então eu segui o caminho mais fácil. Saí do meu emprego e, essencialmente, desisti da busca por seguro de saúde, optando pelo COBRA. Para quem não está familiarizado com o COBRA, é um programa governamental que permite que você permaneça coberto pelo seu plano de saúde patrocinado pelo empregador por um determinado período de tempo após a saída do emprego. É ótimo que você mantenha seu seguro de saúde, mas não tão bom que você precisa pagar por 100% desse seguro. Isso me custou, uma única pessoa sem problemas de saúde, quase US $ 800 por mês.

Sei que isso significa que paguei muito mais por cobertura do que o necessário e poderia ter encontrado uma alternativa mais barata no mercado de seguro de saúde. Dito isto, eu também tinha um excelente seguro de saúde enquanto estava no COBRA; portanto, se algo acontecesse, eu sabia que estava pagando muito, mas também receberia muito por isso.

Tudo o que você acaba fazendo, não permita que as complicações ou a escassez da cobertura do seguro de saúde o impeçam de mudar de emprego. Definitivamente, é possível descobrir, mesmo se você seguir o caminho mais fácil, como eu fiz, e se contentar com a COBRA por alguns meses, um ano ou o tempo todo permitido, até você conseguir outro emprego com seguro de saúde ou descobrir outra alternativa mais barata.

(Nota do editor: O seguro de saúde também é algo com o qual lutei um pouco. Minha esposa é dona do seu próprio negócio, portanto, seguir seu plano não me ajuda, pois estamos pagando a conta toda. Eu estraguei tudo e não me inscrevi no seguro de saúde durante o período de qualificação do evento depois que deixei meu emprego, então acabei tendo que me inscrever em um ministério de compartilhamento de saúde para me cobrir em 2019 só para não falir se eu foi atropelado por um ônibus. Em 2020, voltarei ao seguro de saúde adquirido na bolsa de valores do estado, pois sinceramente não me sinto muito à vontade com meu seguro de pseudo-saúde atual. Concordo também que você não deve deixar o seguro de saúde mantê-lo em um emprego que não é para você, embora, ao mesmo tempo, admita que tenho custos de saúde muito baixos como um jovem saudável e sem filhos.)

Não deixe que o medo do dinheiro o impeça de fazer uma mudança de carreira

Se você está pensando em deixar um emprego bem remunerado (ou qualquer trabalho, por sinal) por um caminho menos tradicional, o dinheiro provavelmente é uma grande consideração. Não deixe que esse seja o obstáculo para você viver uma vida melhor ou seguir um caminho diferente.

Certamente haverá mudanças que você precisará fazer em suas finanças, seja comprando seu próprio seguro de saúde, ganhando dinheiro de maneiras que você nunca imaginou antes ou várias outras coisas. Apenas saiba que você precisará fazer ajustes financeiros ao longo do caminho, mas tudo bem – você descobrirá.


The Unbillable Life é um blog de carreira escrito por Marissa Geannette, uma ex-associada do Biglaw que escreve sobre suas experiências trabalhando em Biglaw em Nova York. Juntamente com conselhos sobre como os advogados juniores podem ter sucesso em Biglaw, ela também escreve sobre por que deixou essa carreira depois de 8 anos para seguir um caminho alternativo, menos tradicional. Leia mais dicas de sucesso na carreira e conselhos sobre mudança de carreira no blog, www.theunbillablelife.com, ou entre em contato com ela em (protegido por email) com quaisquer perguntas ou comentários.

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