18/09/2020

Como fazer sua própria versão gratuita de bolotas

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Um aplicativo fintech popular que eu nunca realmente promovi neste blog é um aplicativo chamado Acorns. É o que você chamaria de aplicativo de microinvestimento ou micro poupança. É assim que funciona. Você vincula seus cartões de crédito e débito a bolotas. O aplicativo então monitora todas as suas transações nesses cartões. Sempre que você faz uma transação, a Acorns arredonda a compra para o dólar mais próximo, salva esse valor extra para você e o investe em uma carteira de investimentos diversificada.

Digamos, por exemplo, que você compre uma xícara de café por $ 1,50. As bolotas arredondarão essa compra para $ 2, retirarão $ 0,50 da sua conta bancária e, em seguida, investirão esses $ 0,50 por você. É como uma versão digital de seu pote de troco sobressalente, com o benefício adicional de investir seu troco sobressalente, em vez de deixá-lo parado sem fazer nada.

Eu adoro aplicativos de micro-economia – na verdade, eles são parte integrante do meu sistema monetário. Acho que esses aplicativos resolvem um grande problema que vem ao salvar, principalmente porque costuma ser muito difícil começar. Um aplicativo de micropoupança ou microinvestimento como o Acorns resolve esse problema tornando o processo de economia bastante simples. Na verdade, quando você economiza pequenas quantias como essa, na maioria das vezes, você nem percebe que está economizando dinheiro. O público e os investidores parecem ter percebido que esta também é uma boa ideia. Atualmente, a Acorns está avaliada em US $ 860 milhões e administra mais de US $ 1 bilhão em ativos. Em outras palavras, é um grande jogador no mundo dos aplicativos fintech.

Há apenas um grande problema com as bolotas de carvalho que me impede de recomendá-las. Acho que é simplesmente muito caro para o que faz. Em troca do serviço, a Acorns cobra uma pequena taxa dos usuários – atualmente, $ 1 por mês para o plano Acorns Lite, $ 3 por mês para a conta Acorns normal (que inclui IRAs e uma conta corrente) e $ 5 por mês para a família Acorns plano (que adiciona uma conta de investimento infantil).

US $ 1 a US $ 5 por mês não parece muito, mas considere que a maioria das pessoas que usam aplicativos de investimento de troco reserva provavelmente não vai investir com grandes saldos. A grande maioria provavelmente terá contas com algumas centenas de dólares a alguns milhares de dólares no máximo. Muitos provavelmente terão contas com menos de $ 1.000 (uma simples pesquisa no Google sugere que o tamanho médio da conta Acorns está em algum lugar na faixa de $ 200 a $ 300).

Os mais experientes financeiramente reconhecerão que este não é um bom negócio – uma conta com US $ 1.000 pagará 1,2% em taxas a cada ano; uma conta de $ 200 gera 6% nas taxas a cada ano. Mas o Acorns não se dirige aos financeiramente mais experientes – é dirigido ao novo investidor que provavelmente não entende o quanto uma taxa aparentemente pequena de US $ 1 por mês pode custar quando você investe pequenas quantias.

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Felizmente, existe uma maneira de fazer sua própria versão gratuita do Acorns simplesmente usando dois aplicativos Fintech que não custam nada. No post de hoje, mostrarei minha versão do Acorns e como obtenho os mesmos resultados sem pagar nenhuma taxa.

Etapa 1: faça download do Peak e use-o para resumir suas transações

avaliação de aplicativo de pico de dinheiro

Para criar sua própria versão gratuita do Acorns, o primeiro aplicativo que você precisa baixar é o Peak. Peak é um aplicativo de economia totalmente gratuito que, o mais importante, tem um recurso de arredondamento, que permitirá que você obtenha o mesmo resultado de arredondamento que Bolotas de carvalho.

Como acontece com as bolotas, você vincula seus cartões de crédito ao Peak. O Peak monitorará todas as suas transações, arredondará suas transações para o dólar mais próximo e, em seguida, salvará o troco extra em uma conta poupança segurada pela FDIC.

app de pico de dinheiro

Você pode configurar diferentes níveis de economia no Pico, então o que você deseja fazer é criar um depósito de economia denominado “arredondamentos”. Todas as suas trocas sobressalentes devem ser depositadas automaticamente nesse balde. Deixe-o acumular lá até que você esteja pronto para movê-lo (o que discutiremos na próxima etapa).

Eu escrevi uma análise aprofundada do Peak em um post anterior, então definitivamente dê uma olhada se você quiser aprender mais sobre como o Peak funciona e por que sou um grande fã deste aplicativo. A única desvantagem é que o Peak só está disponível no iOS.

Etapa Bônus: Outra etapa que você pode realizar se quiser economizar mais micro é usar o que chamo de aplicativos de “varredura”. Esses são aplicativos que monitoram sua conta corrente primária e analisam seus padrões de receita e gastos usando algoritmos proprietários. Os aplicativos então retiram pequenas quantias semanais que eles acham que você não notará. Esses aplicativos são outra forma de automatizar mais algumas micropoupanças em seu sistema monetário. Eu pessoalmente uso um aplicativo gratuito chamado Dobot, com o qual nunca tive problemas e acho que funciona muito bem (sinta-se à vontade para verificar minha postagem de avaliação do Dobot; e se você abrir uma conta do Dobot com meu link, receberá $ 5 para iniciar sua conta).

Passo 2: Baixe M1 Finance e invista sua mudança sobressalente

O segundo aplicativo de que você precisa para criar sua própria versão gratuita do Acorns é um aplicativo robo-advisor chamado M1 Finance. O que torna o M1 Finance único entre os robo-consultores é que atualmente ele é o único robo-consultor no mercado que não cobra nenhuma taxa de gerenciamento. Isso torna M1 Finance o aplicativo perfeito para usarmos para investir nossos arredondamentos de Peak.

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Para fazer isso, você deseja criar uma nova conta de investimento com M1 Finance. Depois de criar sua conta, você pode escolher em que deseja investir seus fundos. Você pode escolher suas próprias ações e ETFs ou pode escolher uma das “tortas de especialistas” que a M1 Finance criou.

Aqui está um exemplo do portfólio “Ultra Aggressive” do M1 Finance, que investe seus fundos em 7 diferentes ETFs Vanguard de baixo custo.

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Pessoalmente, não acho que você precise dividir seus investimentos em tantos grupos diferentes, especialmente se estiver investindo apenas pequenas quantias. Por conta própria, tenho tudo investido na VTI, que é um ETF Vanguard Total Stock Market. Existem muitas opções quando se trata de investir, então o que você quer fazer é simplificar – escolha um investimento razoável e vá em frente (razoável significa diversificado e de baixo custo).

A principal limitação é que o M1 Finance tem um mínimo de $ 100 em conta, então você terá que começar com $ 100 em sua conta para começar. Não acho que seja uma limitação muito grande, mas é algo que você deve estar ciente se for criar sua própria versão gratuita do Acorns usando uma combinação de Peak e M1 Finance.

Se você abrir uma conta M1 Finance usando meu link de indicação, você receberá $ 10 para começar sua conta.

Etapa 3: juntando tudo

Agora que você configurou o Peak e o M1 Finance, a última etapa é colocá-los juntos. O Peak continuará monitorando suas transações e salvando todos os trocos sobressalentes para você em uma conta poupança separada. Você terá então uma conta M1 Finance que não cobra nenhuma taxa de gerenciamento pronta para ser financiada.

Se quiser tornar as coisas mais fáceis, no início de cada mês, basta mover todas as trocas sobressalentes que o Peak salvou para você em sua conta M1 Finance. M1 Finance irá então investir automaticamente esses fundos para você no portfólio que você criou. Sim, esta é uma etapa que você terá que executar manualmente, mas, como está no seu telefone, não demorará muito. Apenas um ou dois minutos por mês.

Observe que Peak e M1 Finance não se vincularão diretamente um ao outro, então você terá que transferir o dinheiro economizado do Peak para sua conta corrente principal e, em seguida, mover dinheiro de sua conta corrente principal para M1 Finance. Isso não tem sido um grande problema para mim.

Portanto, uma questão é quando vale a pena usar bolotas de carvalho? Por $ 1 por mês, você estará pagando $ 12 por ano. Portanto, se você tiver $ 1.000 em sua conta Acorns, estará pagando uma taxa anual de 1,2%, o que é muito alto para valer a pena.

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Na marca de $ 3.500, você estaria pagando uma taxa de administração de 0,34%. Esse é provavelmente o saldo mínimo de conta de que você precisa para fazer as bolotas valerem a pena. Caso contrário, as taxas são simplesmente uma porcentagem muito alta de seus ativos sob gestão. A questão é que o objetivo de um aplicativo como o Acorns é ajudar as pessoas sem muito dinheiro a começarem a economizar e investir. Então, você realmente terá tanto em sua conta do Acorns? A maioria das pessoas que usam um aplicativo como este não chegará a esse ponto.

Por enquanto, é assim que estou fazendo – Peak arredonda minhas transações. Então, uma vez por mês, eu movo esse dinheiro para minha conta M1 Finance, onde é investido em VTI (um ETF Vanguard Total Market). Isso não vai mudar minha vida nem nada – mas é apenas outra coisa que gosto de fazer para automatizar e obter algumas economias extras a cada mês.



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