23/11/2020
Como os bancos ganham dinheiro?

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As chances são de que você tenha algum tipo de conta bancária. Pode ser uma conta corrente, poupança ou alguma outra conta que os bancos ofereçam. De fato, quase 94% dos americanos têm algum tipo de afiliação a um banco. Os bancos são uma parte importante do sistema financeiro mais amplo. Eles oferecem uma maneira de as pessoas armazenarem seu dinheiro com segurança. Eles também emprestam dinheiro a pessoas e empresas que precisam de dinheiro. Então, como eles ganham dinheiro? Nesta postagem, explicaremos as principais maneiras pelas quais os bancos ganham dinheiro e o que você pode fazer para manter mais dinheiro na sua conta bancária e menos na deles.

Principais maneiras que os bancos ganham dinheiro

Como mencionado acima, os bancos ganham dinheiro com uma ampla variedade de produtos. Hipotecas, empréstimos pessoais, empréstimos comerciais e taxas bancárias são algumas das maneiras mais comuns de os bancos ganharem dinheiro.

Hipotecas

Os bancos prosperam com as hipotecas. Cada vez que alguém escolhe financiar uma propriedade, os bancos podem obter lucros tremendos. Então, como isso acontece?

Sempre que você fizer uma hipoteca, terá que pagar pelo preço de compra da casa, mais os juros cobrados pelo banco. Por exemplo, se você comprar uma casa por US $ 200.000 com uma taxa de juros de 5% em 30 anos, acabará pagando um total de US $ 386.512, dos quais US $ 186.512 são juros de hipotecas. Isso é um pouco de dinheiro para apenas uma propriedade! As taxas de hipoteca são determinadas por muitos fatores, incluindo a pontuação de crédito do indivíduo, as condições de mercado e a duração do empréstimo.

Empréstimos pessoais

Se você precisar de dinheiro rapidamente, os bancos oferecerão empréstimos pessoais para que você possa recebê-lo quando precisar. Esses empréstimos são tipicamente estruturados com juros simples, o que significa que você pagará uma certa quantia por mês mais os juros acumulados. As taxas de juros de empréstimos pessoais são determinadas de maneira semelhante às hipotecas, com sua pontuação de crédito sendo o maior fator seguido pelo valor do empréstimo, a duração do empréstimo e as condições de mercado. Você pode esperar pagar de 5% a 15% APR para o seu empréstimo pessoal.

Empréstimos de negócio

Assim como as pessoas podem precisar de dinheiro, as empresas também. E os bancos alegremente lhes emprestarão dinheiro lucrando com os juros pagos. Os empréstimos comerciais normalmente têm taxas de juros mais baixas que os empréstimos pessoais, mas vêm com várias ressalvas. Para a maioria dos empréstimos comerciais, seus fundos só podem ser usados ​​para despesas comerciais, alguns empréstimos ainda têm restrições sobre o que os fundos podem e não podem ser usados. Além disso, obter aprovação para um empréstimo comercial pode ser um pouco mais difícil para novos negócios, pois os bancos procurarão um histórico de finanças sólidas. Se você não conseguir obter aprovação para um empréstimo comercial, sempre poderá considerar um empréstimo pessoal, pois eles não terão nenhuma restrição sobre como planeja usar os fundos.

Taxas bancárias

Americano gastou Somente US $ 34 bilhões em taxas de cheque especial em 2017. As taxas são as maneiras mais fáceis para os bancos ganharem dinheiro. Entre taxas de cheque especial, taxas de manutenção de contas, taxas de caixas eletrônicos, taxas de cartões perdidos, taxas de cheques devolvidos e muito mais, é fácil ver como eles podem acumular dinheiro. Os bancos podem cobrar taxas por praticamente qualquer coisa, por isso é uma boa ideia sempre repassar quaisquer taxas em potencial ao abrir uma conta. Algumas das taxas mais comuns são:

  • Taxas de manutenção da conta
  • Taxas de cheque especial
  • Taxas de cheques devolvidos
  • Taxas ATM
  • Taxas de cartão perdidas
  • Taxas de transação estrangeira
  • Encargos mínimos de saldo

Transações com cartão

Sempre que você passa o cartão na caixa registradora, a empresa que realiza a venda é forçada a pagar uma taxa. Essa taxa é cobrada pelo banco ou cartão de crédito utilizado. Normalmente, é cerca de 2-3% da transação, o que pode fornecer ao banco um fluxo interminável de renda. Embora essa taxa não possa ser explicitamente repassada ao cliente, pode ser de outras maneiras.

Por que precisamos de bancos

Como mencionamos, os bancos são uma parte importante da economia global. Se os bancos não existissem, tornaria quase impossível para os potenciais proprietários comprar uma casa e dificultaria o crescimento de pequenas empresas. Os bancos também nos fornecem um local seguro para armazenar nosso dinheiro, tornando-o útil para muitos.

Emprestar dinheiro pode ser benéfico

Uma das principais razões pelas quais precisamos de bancos é pedir dinheiro emprestado. A idéia de pedir dinheiro emprestado não é agradável, mas pode ser benéfica para muitos. Ao comprar uma casa, você pode vê-la como um investimento. Uma vez que sua casa é paga, pode valer muito mais do que você pagou pela casa, deixando-o com lucro na propriedade.

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O mesmo vale para pequenas empresas. Ao investir dinheiro em um negócio, você pode se tornar extremamente lucrativo, tornando o dinheiro emprestado uma escolha sábia.

Local seguro para guardar dinheiro

Uma das razões mais conhecidas para os bancos é dar-nos um local seguro para guardar nosso dinheiro, onde não precisamos nos preocupar ativamente com a perda ou o roubo. Os bancos são necessários para garantir seu dinheiro em até US $ 250.000 para que, se desaparecesse, você não ficasse na poeira. Eles também são obrigados a manter uma certa quantia do seu depósito em reservas de dinheiro para que você possa retirá-lo a qualquer momento.

Como evitar taxas e juros bancários

Evitar taxas e juros bancários deve fazer parte de suas finanças pessoais para manter mais dinheiro em sua conta bancária e menos em suas receitas trimestrais. Esses custos podem adicionar rapidamente centenas de dólares por mês ou mais, por isso deve ser uma prioridade para suas finanças.

Diminuir Juros Hipotecários

Uma das melhores maneiras de diminuir o valor pago ao banco é diminuir seu interesse de hipoteca. Existem algumas maneiras diferentes de fazer isso que podem economizar milhares por ano.

Vá com uma hipoteca de 15 anos

Por escolhendo uma hipoteca de 15 anos em vez de uma hipoteca de 30 anos, normalmente você pode reduzir de 0,5% a 1% da sua taxa de juros. Usando a mesma casa de US $ 200.000 como acima, o custo total de uma hipoteca de 15 anos seria de US $ 284.686. Isso representa uma economia de $ 101.826 ao longo da vida do empréstimo!

Refinanciar para uma melhor taxa de hipoteca

Sua segunda opção para reduzir os juros de hipotecas é refinanciar para uma taxa mais baixa. É uma boa ideia verificar os preços de mercado para entender se você pode esperar uma taxa de juros mais baixa ou não. Se você efetuou pagamentos de forma consistente no prazo e sua pontuação de crédito aumentou, é possível obter uma taxa mais baixa, economizando dinheiro.

Pagar extra em seu saldo de hipoteca

Ao diminuir a duração do seu empréstimo, você diminuirá o montante dos juros da hipoteca que você paga. Mesmo que sejam apenas mais US $ 25 por mês, isso pode reduzir drasticamente a quantidade de juros que você paga no longo prazo. Algumas pessoas optam por pagar sua hipoteca duas vezes por semana, em vez de mensalmente, para fazer um pagamento adicional por ano. Certifique-se de que seu pagamento adicional vá para o saldo principal e não para o próximo pagamento.

Escolha um banco com taxas baixas

Felizmente para os consumidores, os bancos estão deixando de cobrar taxas ultrajantes e estão tentando atrair clientes de longo prazo para que possam lucrar mais tarde. No entanto, você ainda pode esperar pagar essa taxa de cheque especial. Bancos mais novos, como o SoFi e o Chime, não oferecem taxas de manutenção ou multibanco.

Faça uma auditoria na sua conta corrente para verificar se existem opções melhores para economizar seu dinheiro. Além de reduzir as taxas, muitos bancos agora oferecem juros em contas correntes. Atualmente, a SoFi oferece 1,6% de TAEG em sua conta corrente, o que pode resultar em centenas de receitas por ano.

Seja um bom mutuário

Uma das melhores maneiras de reduzir o valor pago em taxas é pagar suas contas em dia. As taxas de pagamento em atraso podem custar até US $ 35 por pagamento em atraso, para não mencionar as outras desvantagens, como um golpe na sua pontuação de crédito.

Além disso, você também deve pagar antecipadamente quaisquer empréstimos. Seja um empréstimo pessoal, comercial ou hipoteca, pagando seus empréstimos mais cedo, você economizará centenas por ano apenas em juros.

Conclusão

Os bancos são uma parte crítica da economia global e fornecem aos consumidores um local seguro para armazenar seu dinheiro suado. Eles incentivam o crescimento econômico, emprestando capital aos necessitados. Os bancos oferecem a muitos proprietários potenciais de imóveis pela primeira vez a capacidade de comprar uma casa, enquanto isso seria quase impossível.

Mas os bancos são um negócio em si. Eles existem para ganhar dinheiro para seus proprietários e / ou acionistas. Eles podem cobrar juros e taxas aos clientes para obter lucro. Ao oferecer muitos produtos diferentes, seus fluxos de renda são diversos e extremamente lucrativos.

Há muitas maneiras de economizar nesses custos. Minimizar o interesse da sua hipoteca ou de qualquer empréstimo deve ser uma prioridade para suas finanças. Também é aconselhável escolher um banco que imponha pouca ou nenhuma taxa para manter sua conta acolchoada. Alguns bancos até oferecem juros em contas correntes que podem gerar até centenas de receitas por ano.

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