30/05/2020
Como pedir emprestado do IRA sem penalidade e isenção de impostos

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Todo americano que trabalha deve ter 401-K, concedido se o empregador fornecer um e contribuir com pelo menos a porcentagem correspondente à contribuição do empregador. Ao mesmo tempo, é prudente ter o IRA tradicional. Quando troquei de emprego no início de minha carreira bancária, sempre coloquei o 401-K do meu ex-empregador em um IRA.

Há vários anos, nossa família estava se mudando para Charlotte, NC, vindo de Orlando, FL. Na época, o banco em que eu trabalhava estava me mudando. Como não queríamos alugar, nossa intenção era comprar uma casa primeiro e depois vender nossa casa na Flórida. Nossa renda foi suficiente para nos qualificarmos para uma nova hipoteca, enquanto nossa casa inicial em Orlando ainda estava à venda no mercado. Sabíamos a área que queríamos estabelecer e nossa faixa de preço era uma casa unifamiliar por menos de US $ 500.000. Só não tinha certeza se aceitaria uma hipoteca de 15 ou 20 anos. Por segurança, decidimos por 20 anos. Ao mesmo tempo, estava decidido a abater pelo menos 20%. Eu acho que é um desperdício de dinheiro pagar ao PMI que beneficia apenas o credor. Como estávamos economizando para o adiantamento e à medida que o tempo de realocação se aproximava, tornou-se óbvio que teríamos entre US $ 8.000 e US $ 10.000 antes da nossa meta de 20% no adiantamento. Encontramos nossa casa perfeita que foi listada para venda por US $ 475.000 e, como era o mercado de vendedores, agimos rapidamente e fizemos uma oferta. À medida que o dia de fechamento se aproximava, eu sabia que receberíamos US $ 8.000 pelo pagamento inicial.

Empréstimos do IRA tradicional

Por algum tempo, pensei em fazer uma retirada de US $ 8.000 do meu IRA tradicional, pagando 10% de multa e incorrer em impostos no final do ano. Há uma exceção em que o comprador de imóvel residencial pela primeira vez pode retirar até US $ 10.000 da tradicional penalidade do IRA. Infelizmente para nós, estávamos comprando nossa segunda casa, então não poderíamos usar essa exceção. Mas lembrei-me da regra de rolagem do IRA para 60 dias.

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Se você receber uma distribuição do seu IRA tradicional, poderá passar o valor para o mesmo IRA tradicional ou outro IRA tradicional, desde que os seguintes requisitos sejam atendidos:

  • A rolagem é concluída dentro de 60 dias após o recebimento da distribuição.
  • Você não concluiu uma rolagem de IRA para IRA para os IRAs nos 12 meses anteriores à data em que a distribuição ocorreu.
  • O valor é elegível para rolagem. Para rolagens de IRA para IRA, os valores de rolagem inelegíveis incluem montantes que representam distribuições mínimas necessárias para RMD.
  • Se você tem 70 anos ou mais e não pode passar o mouse sobre seu RMD.
  • Se você precisar fazer RMDs a cada ano, remova o valor de RMD do ano atual do IRA antes de implementar a substituição.

A regra de renovação de 60 dias do IRA era exatamente o que precisávamos, que era um empréstimo de curto prazo. Tínhamos capital em nossa antiga casa e meu plano era assim que o vendermos para reverter esses US $ 8.000 em meu IRA. Nossa casa em Orlando já estava sob o contrato e a data prevista para o fechamento era de apenas algumas semanas. Acabamos fechando a casa em Charlotte enquanto ainda empacotávamos nossas coisas em Sunshine State. É verdade que assumimos o risco de que, por qualquer motivo, a venda da casa tenha caído, eu estaria disposto a pagar 10% de multa por retirada antecipada e, posteriormente, pagar impostos. Quando comprarmos nossa próxima casa, definitivamente teremos 20% de desconto.



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