24/10/2021

Comparações, ancoragem e como dificilmente sobreviver com uma receita de $ 400.000

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O primeiro emprego de verdade que tive foi como advogado em um grande escritório de advocacia. O emprego pagava seis dígitos por ano, então, aos 26 anos, eu estava ganhando uma renda que me colocava entre os 5% mais bem pagos da minha faixa etária. Foi uma soma irreal de dinheiro para mim. Até aquele ponto, o trabalho mais bem pago que eu já tinha pago $ 13 por hora.

O fato é que, quando você está em um trabalho em que todos estão ganhando muito dinheiro, sua perspectiva pode ficar bem distorcida. Todos ao meu redor ganhavam seis dígitos por ano, então, embora ganhasse muito dinheiro, muitas vezes me sentia como se não fosse nada além da média. Em retrospecto, fica claro por que isso poderia ter sido o caso. É por causa de quem eu me comparava – não a população geral de pessoas da minha idade, mas sim, a pequena fatia do mundo bem acima da média que me cercava.

Houve um artigo do MarketWatch que circulou recentemente e me lembrou dessa perspectiva estranha que eu tinha aos 26 anos. O artigo tem um título reconhecidamente clickbaity de como uma renda de $ 400.000 está “mal aparecendo” para algumas pessoas em cidades de alto custo de vida. É um título obviamente destinado a gerar uma reação, mas traz à tona um ponto interessante sobre comparações e pontos de ancoragem que acho que vale a pena discutir.

Existe uma coisa que nós, como pessoas, fazemos naturalmente quando se trata de números. Nós nos ancoramos em números específicos, muitas vezes sem muita razão além do fato de que foi o primeiro número que vimos. Todas as nossas comparações são feitas em torno desse ponto. E quando se trata de comparações, geralmente tendemos a nos comparar de forma ascendente.

Esse impacto da ancoragem e da comparação pode ter um grande impacto em como você pensa sobre sua receita. É como alguém que ganha $ 400.000 por ano pode se sentir como se estivesse apenas sobrevivendo quando, de acordo com todas as medidas, está se saindo muito melhor do que isso.

Quase não consegue sobreviver com uma renda de $ 400.000

Uma coisa a se notar. Sempre que você lê um artigo como este do MarketWatch (ou seja, um com um título indiscutivelmente clickbaity), você deve abordá-lo entendendo o que ele está tentando fazer. Obviamente, está tentando atrair cliques. Talvez esteja tentando gerar alguma discussão. E, possivelmente, está tentando fazer você pensar além de sua visão de mundo usual. Ficar furioso não vai ajudar – vá para um artigo como este com uma mente aberta (mas crítica), uma compreensão do que está tentando fazer e com o objetivo de ver se isso pode lhe dar algumas dicas sobre como outra pessoa muito diferente do que você pensa.

Então, como é possível para alguém que ganha $ 400.000 por ano mal sobreviver? O artigo mostra um orçamento para um casal fictício com dois filhos que vivem na área da baía. Aqui está aquele orçamento fictício:

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Comparações, ancoragem e como dificilmente sobreviver com uma receita de $ 400.000 2

Depois de pagar impostos, economizar dinheiro e gastar com itens essenciais e opcionais, eles ficam com apenas $ 34. Claro, são $ 34 depois de fazer o seguinte:

  • $ 39.000 por ano em contribuições de 401k
  • $ 63.600 por ano em despesas de creche
  • $ 18.000 por ano em 529 contribuições
  • $ 80.952 por ano em pagamentos de hipotecas (hipoteca de $ 1,6 milhões de dólares após colocar 20% para baixo)

Para ter uma ideia de como esses números são decididamente não médios, considere o seguinte. Supondo uma taxa de retorno de 7%, você está olhando para uma família que terá mais de $ 1 milhão em seus planos 401k em 15 anos, $ 1,7 milhão em 20 anos, $ 2,6 milhões em 25 anos e $ 3,9 milhões em 30 anos. Isso também incluirá uma casa de US $ 1,6 milhão ou mais quando terminar de pagar a hipoteca. E também terão pouco mais de $ 650.000 para gastar na faculdade de seus dois filhos. Se eles se aposentarem na idade de aposentadoria tradicional, terão um patrimônio líquido de mais de US $ 5 milhões.

Por todas as medidas objetivas, esta casa está indo muito bem – muito melhor do que a vasta maioria dos americanos, incluindo aqueles que vivem em cidades de alto custo de vida. Ao mesmo tempo, você pode ver por que esse casal hipotético pode se sentir totalmente na média. Eles vão viver em bairros ricos, cercados por pessoas semelhantes que estão indo tão bem quanto eles.

Quando todos ao seu redor estão acima da média, é fácil sentir que acima da média está apenas na média.

O problema das comparações ascendentes

O podcast Hidden Brain teve um episódio algum tempo atrás perguntando por que ninguém se sente rico. Acontece que muito do quão rico você se sente vem de comparações relativas. Você poderia estar ganhando a mesma quantia de dinheiro hoje que ontem, mas a forma como se sente em relação a essa quantia muda drasticamente com base em como você faz suas comparações.

Muito desse problema de comparação vem com comparações ascendentes – ou seja, tendemos a nos comparar com aqueles que estão se saindo melhor do que nós. Claro, isso não quer dizer que as comparações para cima sejam uma coisa ruim de se fazer. Aprender mais e melhorar é algo que todos devem se esforçar para fazer.

Mas pode haver um lado sombrio nessas comparações ascendentes, a saber, a insatisfação. Quando alguém tem algo que você não tem, é fácil sentir que você também deveria ter isso. Muito do lado mental das finanças pessoais e da independência financeira tem a ver com ser feliz e valorizar as coisas que você já possui. No entanto, isso não é fácil de fazer quando você olha para as coisas que não tem.

Ancorando e Definindo o que é Classe Média

Outra coisa a se pensar é a ancoragem e como baseamos nossas perspectivas sobre o que é normal com base em pontos frequentemente arbitrários. A ancoragem é basicamente a ideia de que comparamos as coisas com base no primeiro número que vemos. Por exemplo, vemos um carro em uma concessionária com uma etiqueta de preço no para-brisa. O preço pode ser completamente arbitrário, mas uma vez que você o veja, você baseia quase todas as suas decisões em torno desse preço.

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Acho que a ideia do que torna alguém de classe média vs. rico (ou pelo menos rico) é uma lição de ancoragem. Há uma coisa interessante quando você tenta identificar o que é classe média. A grande maioria das pessoas, quando questionada, dirá que são de classe média. Mas sabemos que isso não pode ser possível porque nem todas as pessoas podem pertencer à classe média.

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Em nossa hipotética renda familiar de $ 400.000, estamos vendo uma família que é capaz de maximizar todas as suas contas de aposentadoria, economizar para a faculdade, pagar por creches caras, morar em uma casa grande, tirar algumas férias por ano, dirigir bons carros, e têm alguns outros luxos em sua vida.

Isso é classe média ou é rico? Acho que depende do seu ponto de ancoragem. Se sua visão da classe média é ser capaz de fazer todas essas coisas, então com certeza. Se rico significa carros mais caros, casas maiores, férias mais sofisticadas e ser capaz de economizar grandes quantias de dinheiro também para o futuro, então este orçamento de amostra parecerá muito classe média. (O que isso significa para uma família que ganha metade disso? Eles são pobres então? Não tenho certeza.)

Por outro lado, se sua visão da classe média não inclui todas essas coisas, você pode ver esse orçamento doméstico como o orçamento de uma família rica. Uma vida de classe média pode não significar a capacidade de fazer todas essas coisas. Talvez signifique uma troca entre morar em bairros mais agradáveis ​​ou economizar para o futuro.

Pessoalmente, a classe média para mim não inclui todas essas coisas. Mas minha ideia do que constitui classe média é diferente da sua. Depende de você encontrar o seu ponto de ancoragem. Mas o ponto de ancoragem que você escolher vai influenciar dramaticamente a forma como você pensa sobre o dinheiro.

Uma maneira de melhorar suas finanças – mantenha sua perspectiva

Quando me formei na faculdade de direito e comecei meu primeiro emprego, entrei nele com o objetivo de viver o mais normal possível e gastar o máximo possível do meu dinheiro para pagar meus empréstimos estudantis. Embora estivesse ganhando seis dígitos, sabia que a maioria das pessoas da minha idade não chegava nem perto desse tipo de renda. Então, comecei minha carreira com a ideia de que viveria, não como um grande advogado, mas mais como uma pessoa normal.

Isso não era necessariamente fácil de fazer, já que eu estava cercado por advogados renomados, todos bem acima da média em comparação com a maioria das pessoas. Uma coisa que ajudou é que a maioria dos meus amigos mais próximos não era advogado. Eles eram jovens como eu, começando no que eu chamaria de carreiras normais.

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Ganhar $ 50.000 por ano era muito mais normal para meus amigos próximos e, portanto, esse era meu ponto de comparação. Se meus amigos estivessem indo bem com suas rendas muito menores, eu agiria como se tivesse ganhado essa renda e evitaria as comparações ascendentes ou pontos de ancoragem mais altos que de outra forma poderiam estar em minha mente. Isso me deixou muito mais satisfeito com a forma como estava vivendo e gastando minha renda.

Não importa o que você ganhe, acho que isso é algo muito importante que você pode fazer para se ajudar. A perspectiva é importante. Nem todo mundo ganha muito dinheiro, mas acho que muitas pessoas ganham mais do que realmente pensam. Depende apenas de com quem eles estão se comparando.

Termo aditivo: O artigo da MarketWatch foi baseado em uma postagem do Financial Samurai, Surviving Off A $ 400K Income. É um post que certamente vai gerar polêmica, mas dê uma lida se você está procurando uma perspectiva muito diferente sobre o que essa receita lhe traz. Meu propósito com esta postagem não é tanto comentar sobre este artigo, mas sim pensar sobre como as comparações e pontos de ancoragem podem impactar como pensamos sobre nossa receita.



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