20/10/2020

Contas, Contas, Contas: Estratégias eficazes para quitar dívidas – Wit & Delight

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Estratégias eficazes para quitar dívidas |  Sagacidade e prazer
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Só desta vez, seja bem-vindo a um artigo sobre orçamento que não diz para você cortar a Netflix ou parar de comprar diariamente café com leite de lavanda com meia xícara de café com aveia. Esse não é o meu trabalho.

Mas talvez isso seja de Timothy J. LaPean. Ele é um planejador financeiro certificado e proprietário do Thoughtful Financial Planning, com sede em Minneapolis e focado em servir mulheres e membros da comunidade LGBTQ +. Com a ajuda de LaPean, estamos nos aprofundando no pagamento de dívidas.

Os números não são bons. Em 2019, o saldo médio do cartão de crédito por pessoa nos Estados Unidos foi de US $ 6.194 – um aumento de 3% em relação a 2018, de acordo com a Revisão anual de crédito ao consumidor da Experian. Um estudo recente concluiu que 80% dos americanos estão endividados. Os jovens graduados estão se afogando na dívida dos estudantes e cada vez mais a geração do milênio não pode se dar ao luxo de entrar no mercado imobiliário.

Tudo isso que estamos no meio, com 30 milhões de empregos perdidos desde março, não está ajudando. Esta pesquisa recente diz que 23% dos adultos americanos com dívidas no cartão de crédito aumentaram durante a pandemia, sendo os portadores de cartões milenares os mais atingidos; 34% deles disseram que se endividaram mais por causa de tudo, até 2020.

O suficiente. Embora essa seja uma informação muito exigente, saiba que somos sensíveis ao fato de que pagar dívidas nunca é fácil. Confie em mim, eu paguei cada centavo da faculdade sozinho aos 22 anos, pulando os almoços, dirigindo um Buick de 99 cujas janelas se abriram, mas não subindo, e uma vez tendo um colega de quarto que conheci no Craigslist, que tinha um misterioso marido nunca visto que moravam 3.000 milhas de distância. Não foi fácil, mas valeu a pena 100%.

Etapa 1: descobrir quanto dinheiro, em média, resta ou não a cada mês.

Se boas planilhas antigas não são do seu estilo, baixe uma ferramenta de rastreamento de dinheiro que fique de olho nos seus gastos por meio do acesso às suas contas bancárias e cartões de crédito. (Mint e YNAB são populares.) Antes de fazer pagamentos extras sobre dívidas, verifique se você realmente tem dinheiro sobrando para fazer isso. Primeiro, através da redução do orçamento do amor difícil, obtenha o fluxo de caixa mensal neutro e depois positivo primeiro.

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A LaPean recomenda pesquisar nos seus arquivos monetários para calcular um a três anos de dados de gastos para estimar uma média mensal. Com mais perspectiva, em termos de tempo, você pode ter uma visão mais clara das despesas inesperadas – pense em reparos de carros, aquecedores de água com vazamentos, todo esse material divertido – que não ocorrem mês a mês, mas são relativamente previsíveis quando a média é de poucos anos.

Etapa 2: priorize quais dívidas você pagará primeiro.

Existem duas rotas principais para pagamento de dívidas entre as quais você deve decidir – o método de avalanche e o método de bola de neve.

Método de avalanche

Essa estratégia visa pagar primeiro a dívida com a maior taxa de juros. Embora essa abordagem faça mais sentido em termos de dinheiro, há uma grande desvantagem mental. “Pagar a taxa de juros mais alta primeiro, e não a menor, é melhor do ponto de vista matemático, mas pode prejudicar a sensação de que você está fazendo um progresso real, especialmente se levar muito tempo para pagar essa primeira dívida”, diz LaPean.

Método de bola de neve

Com a estratégia de bola de neve, você concentra pagamentos extras em uma dívida menor por vez e depois faz os pagamentos mínimos em todas as outras dívidas. Idealmente, você ganhará impulso ao pagar dívidas menores e rolar o dinheiro que estava pagando da primeira dívida para a segunda e terceira e assim por diante. Bola de neve – entendeu? “Para a maioria das pessoas que luta com dívidas, a vitória motivacional resultante do pagamento de sua menor dívida provavelmente superará os benefícios matemáticos de pagar primeiro a maior taxa de juros”, diz LaPean.

Quanto às dívidas a priorizar primeiro, os cartões de crédito são sempre os primeiros. Empréstimos de carro, empréstimos estudantis e hipotecas geralmente vêm mais tarde, por prioridade, a menos que você esteja perto de pagá-los e possa liberar um fluxo de caixa mensal extra pagando-os rapidamente.

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Etapa três: Perceba que não há boas dívidas, mas algumas são mais saudáveis ​​que outras.

“Opa, praticamente todas as dívidas envolvem ter juros compostos trabalhando contra você, e não para você, mas é uma ferramenta que às vezes também faz sentido”, diz LaPean, que é Minnesotan. Dívidas no cartão de crédito, dívidas com altas taxas de juros e dívidas que o incentivam a gastar além do seu alcance, como muitos empréstimos para automóveis com prazos longos = ruim, ruim, ruim.

Existem alguns pagamentos para outras dívidas, no entanto. Uma hipoteca em uma casa de preço modesto em relação à sua renda é perfeitamente razoável. . . . Mesmo algumas dívidas com baixas taxas de juros podem servir a um propósito estratégico para você – somente você (e talvez seu consultor financeiro) pode ser o juiz disso.

Existem alguns pagamentos para outras dívidas, no entanto. Uma hipoteca em uma casa de preço modesto em relação à sua renda é perfeitamente razoável. E esse doutorado deve se pagar com uma renda mais alta. Mesmo algumas dívidas com baixas taxas de juros podem servir a um propósito estratégico para você – somente você (e talvez seu consultor financeiro) pode ser o juiz disso.

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Etapa quatro: entender o que não ajudá-lo a sair da dívida.

Não pague dívidas com suas contas de aposentadoria. Não consolide a dívida do cartão de crédito com um empréstimo de capital próprio sem fazer o orçamento. Não faça alterações drásticas nos gastos. “Uma dieta financeira é muito parecida com uma dieta regular; não funciona além de alguns meses e geralmente piora as coisas a longo prazo ”, diz LaPean.

Etapa cinco: entender o que vai ajudá-lo a sair da dívida.

Duas dicas: prepare-se para vencer e ser consistente. “Sempre que possível, faça pequenas alterações, atenha-se a elas como cola, passe rapidamente de gritos ocasionais e desenvolva seus sucessos”, diz LaPean.

“A parte de lutar ou fugir do cérebro leva a muitas decisões de gastos inúteis”, diz LaPean. * Ahem * farra de compras on-line induzida pelo estresse * ahem. * “A reciclagem para se acalmar em torno das decisões financeiras acontece gradual e organicamente quando você se sente bem-sucedido em trabalhar seu plano de gastos. Quanto mais tempo eu trabalho, mais estou convencido de que uma série de vitórias incrementais, mais frequentemente do que não, durante um longo período de tempo é a verdadeira receita para o sucesso financeiro. ”

“Quanto mais tempo faço esse trabalho, mais estou convencido de que uma série de vitórias incrementais, mais frequentemente do que não, durante um longo período de tempo é a verdadeira receita para o sucesso financeiro”. – Timothy J. LaPean

Etapa seis: peça ajuda, pessoal e profissional.

Compartilhar suas metas de sair da dívida com amigos e familiares pode ser útil para apoio moral e receber menos convites para o happy hour, mas cuidado, diz LaPean. “Ele pode seguir as duas direções para obter ajuda de amigos e familiares. Eles podem ajudar a apoiá-lo e mantê-lo no caminho certo, mas muitos também podem confiar em crenças ineficazes, comuns e baseadas em vergonha, sobre como ajudar a motivar alguém sobre o orçamento. ”

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Contratar um consultor financeiro durante esse período pode parecer contraditório, mas é? Sim e não. “Não é contraditório, embora, às vezes, fornecê-lo possa ser um pouco complicado”, diz LaPean. “Um bom planejador financeiro que faça planejamento e orientação orçamentária – muitos não – pode ser muito útil.” LaPean sugere iniciar uma pesquisa com a XY Planning Network, da qual ele é membro, para procurar um planejador somente com taxas que poderá ajudar no orçamento.

“Um planejador financeiro talentoso que faz esse tipo de trabalho (porque nem todos fazem) pode ajudar, mesclando conhecimento e perspectiva financeira com experiência em coaching comportamental, para ajudar a orientar as pessoas a descobrir o que funciona melhor para eles”, diz LaPean. Conforme necessário, um planejador financeiro também pode envolver um terapeuta financeiro, um terapeuta tradicional, um consultor de crédito ao consumidor, um advogado de falências ou qualquer outra pessoa que você precise no seu canto.

Se sua renda for limitada, o capítulo local da Associação de Planejamento Financeiro ou uma organização sem fins lucrativos semelhante em sua área poderá oferecer consultas de planejamento financeiro pro bono ou outros programas similares. Você também pode procurar um técnico especializado em orçamento e treinamento financeiro, como Sarah Von Bargen.

“Adoro fazer um trabalho significativo que, na melhor das hipóteses, pode ajudar as pessoas a obter mais do que querem do seu tempo nesta terra”, diz LaPean. Aqui está para tirar mais proveito do nosso curto e curto espaço de tempo nesta terra – sem dívidas.

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