28/09/2020
Devo pagar dívidas ou investir meu dinheiro?

Devo pagar dívidas ou investir meu dinheiro?

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Para aqueles que têm algum dinheiro extra, você deve estar se perguntando o que deve fazer com ele. Você pode economizar dinheiro ao longo do tempo ou, possivelmente, um ganho inesperado, como um reembolso de impostos. Então, o que você deve fazer com isso? Você provavelmente sabe que deixá-lo em uma conta corrente padrão não é a resposta certa. Mas e uma conta poupança ou o mercado de ações e o pagamento de minhas dívidas? Há muitos lugares que você pode considerar para guardar seu dinheiro. Nesta postagem, explicaremos quais opções podem ser as melhores para você.

O pagamento de dívidas é considerado um investimento?

Você provavelmente não pensa em quitar dívidas como um investimento, mas, de certa forma, poderia considerar isso. Pense desta maneira: você tem US $ 1.000. Você tem um empréstimo de carro com uma TAEG de 4%. Vocês poderia invista esse dinheiro no mercado de ações. Ou você pode pagar US $ 1.000 para o seu empréstimo automático. Ao escolher o mercado de ações, você pagará US $ 1.040 em custos de oportunidade em seu empréstimo para automóvel. Então, você acabará pagando US $ 40 em custos de juros. Assumindo um ano médio no mercado de ações, você pode assumir um retorno de 7-8% em seus investimentos. Se você colocasse esses US $ 1.000 no mercado de ações, teria US $ 1.070 no final do ano. Com essas condições, investir seu dinheiro no mercado de ações parece ser a escolha acertada, correto? Mas há uma coisa importante a considerar, uma dessas opções tem risco e a outra tem risco zero. É isso mesmo, ao colocar seus US $ 1.000 em empréstimos para automóveis, você está basicamente “garantindo” um retorno de 4% do seu dinheiro sem risco. Ao investir seu dinheiro, você tem algum potencial de risco.

A lição aqui é que, embora pagar dívidas não seja necessariamente um investimento, você pode pensar nisso como uma maneira de mitigar o risco de investir seu dinheiro, garantindo um pequeno “retorno”.

Investir com risco

Sempre que você optar por investir seu dinheiro, você tem o potencial de perdê-lo. E com mais risco vem mais recompensa. O mercado de ações vem com risco médio e normalmente produz 7-8% ao ano. Uma conta poupança apresenta um risco extremamente baixo, mas normalmente gera apenas 1-2%. Você deve determinar sua tolerância ao risco com base na sua situação financeira para orientar sua decisão sobre o que é certo para você.

Você está preparado para perder seu investimento?

Você nunca deve investir dinheiro se não puder perdê-lo. Isso deve ajudar a facilitar sua resposta. Você deve pagar suas dívidas se não puder perder seus investimentos.

Onde devo investir meu dinheiro?

Se você é novo no investimento e não tem experiência em investir, provavelmente é prudente pagar dívidas até que você seja capaz de tomar decisões inteligentes sobre investimentos. Inerentemente, investir não é difícil de entender. Outros usarão seu dinheiro para criar valor e depois dispersar esse valor de volta para você na forma de juros.

Por exemplo, uma conta poupança pode ser considerada um pequeno investimento. Você deposita dinheiro na conta em que o banco usará para financiar hipotecas para compradores de casas. Em troca, eles pagarão uma pequena quantia dos lucros gerados na forma de pagamento de juros no final de cada mês.

NOTA: Os bancos usam seu dinheiro para mais investimentos do que hipotecas. Eles também poderiam financiar empréstimos pessoais, cartões de crédito ou outros produtos que geram renda.

Existem muitos investimentos diferentes com os quais você pode fazer alguns sendo mais arriscados que outros. Uma das melhores opções para muitos é um fundo mútuo de baixo custo ou ETF. Em termos simples, são grupos de ações ou investimentos que, juntos, atenuam a volatilidade do mercado, a fim de maximizar sua taxa de risco-recompensa.

Veja suas finanças

Para decidir o que você deve fazer com seu dinheiro, você precisa entender suas finanças pessoais em todos os níveis. Você deve ter um orçamento em vigor para entender suas receitas e despesas. Afinal, provavelmente não é uma decisão sábia investir seu dinheiro se você não tiver um fluxo de caixa positivo no final do mês.

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Você está adicionando suas economias regularmente?

Se você estiver adicionando dinheiro às suas economias no final de cada mês, este é um bom sinal para suas finanças. Por outro lado, se você está precisando de dinheiro no final do mês, suas finanças provavelmente precisam de mais trabalho. Isso deve ajudar a orientar sua tomada de decisão ao tentar decidir onde colocar seu dinheiro.

Você tem um fundo de emergência estabelecido?

Emergências acontecerão, é apenas uma questão de tempo. Você poderia pagar uma visita inesperada à emergência ou um acidente de carro? Caso contrário, este é provavelmente um bom lugar para começar com suas finanças. Recomendamos começar economizando US $ 1.000 e, em seguida, economize de 3 a 6 meses em suas despesas de moradia. Você pode ler mais sobre economizando para o seu fundo de emergência aqui!

Sua renda está subindo?

Para aqueles com uma renda crescente, você pode investir um pouco do seu dinheiro, sabendo que ainda poderá pagar dívidas à medida que sua renda aumentar. Por exemplo, aqueles que acabaram de sair da faculdade podem esperar um aumento de renda nos próximos 2 a 5 anos, tornando o investimento de seu dinheiro uma decisão inteligente, dadas as circunstâncias corretas.

Quais são os termos de suas dívidas?

Suas dívidas têm uma TAEG de 2% ou uma TAEG de 27%? Esta pergunta é uma das mais importantes para ajudá-lo a tomar a melhor decisão pelo seu dinheiro. Se você tiver uma dívida com cartão de crédito (ou qualquer outra) que incorra em mais de 10 ou 20% dos juros anualmente, deve pagar essa dívida o mais rápido possível. Se você investir esse dinheiro, provavelmente terá apenas um retorno de 7 a 8%, tornando o custo da oportunidade muito alto.

Também é aconselhável considerar como seu interesse é calculado. Algumas dívidas usarão juros simples, enquanto outras podem ser compostas (como cartões de crédito). Os juros compostos efetivamente cobrarão sua TAEG sobre os juros incorridos. Por exemplo, os juros do cartão de crédito geralmente são compostos diariamente. Portanto, qualquer interesse incorrido no primeiro dia será adicionado ao seu saldo total no segundo dia.

Como orientação, é aconselhável quitar dívidas com uma taxa de juros igual ou superior a 8% (especialmente aquelas nas quais os juros são compostos), mas você deve sempre considerar sua própria situação antes de tomar qualquer decisão.

Melhores dívidas para pagar antecipadamente

  • Cartões de crédito com juros altos
  • Empréstimos pessoais com juros altos
  • Empréstimos para estudantes com juros altos

E os retornos compostos?

Vale ressaltar que, quando você investe dinheiro, seus retornos também se tornam parte do seu investimento. Por exemplo, se você ganhou US $ 50 em juros de uma conta poupança no primeiro ano de abertura da conta, no segundo ano também ganhará juros sobre esses US $ 50. Este é um exemplo muito básico de juros compostos, o que pode dificultar sua decisão.

Se você tem uma dívida que incorre apenas em juros simples (isto é, não é composta) como um empréstimo pessoal ou automático, pode ser uma decisão mais sábia investir seu dinheiro para tirar vantagem da composição de juros. Por outro lado, se suas dívidas também aumentarem, pagá-las provavelmente é uma decisão melhor.

Conclusão

Decidir se deve pagar dívidas ou investir dinheiro extra pode ser uma decisão difícil. Por fim, você precisará considerar muitos aspectos de sua própria situação financeira, bem como os custos de oportunidade para pagar dívidas ou investir seu dinheiro para tomar uma decisão acertada. Normalmente, é aconselhável pagar primeiro dívidas compostas por juros altos, como cartões de crédito e alguns empréstimos estudantis, e depois investir qualquer dinheiro adicional. Para empréstimos que incidem em juros simples, como empréstimos para automóveis, você deve considerar os impactos da composição de juros se investir seu dinheiro em sua equação.

Se você decide pagar dívidas ou investir seu dinheiro, está avançando um passo em sua jornada para a liberdade financeira e deve ser elogiado por isso. Então dê um tapinha nas costas e saiba que de qualquer maneira, você está fazendo a coisa certa!

Comece sua jornada para a liberdade financeira!
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