27/11/2020
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Estratégias para lidar com a próxima recessão

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Eu sempre pensei que um dos períodos formativos da minha vida foi a Grande Recessão de 2008 e 2009. Acho que definiu minha coorte. Nós nos graduamos em um dos piores períodos econômicos da história e, se os estudos estiverem corretos, pode ter nos atrasado financeiramente pelo resto de nossas vidas.

Estranhamente, mesmo que a Grande Recessão tenha tido um impacto tão grande na minha vida, ela mal se registrou como um evento para mim na época. Eu estava isolado disso pelo fato de estar na faculdade e não ter dinheiro. A realidade da recessão não me atingiu até que me formei em 2009 e descobri que não conseguia um emprego. Como grande parte da turma de 2009, acabei voltando para casa com meus pais e me vi muito subempregado, trabalhando em empregos do setor de serviços ou realizando estágios não remunerados.

Agora, após uma corrida de dez anos, está começando a parecer que podemos estar caminhando para a nossa primeira desaceleração real em muito tempo. Não pretendo ser especialista em lidar com consequências financeiras – eu tinha apenas 22 anos quando o último aconteceu. Ao mesmo tempo, porém, a recessão foi um dos períodos decisivos da minha vida. É por isso que acabei onde estou hoje e provavelmente por que penso em dinheiro da maneira que penso.

Então, se estamos entrando em recessão ou não, aqui estão alguns pensamentos e estratégias em que estou pensando.

1. Perder o emprego é o que importa, não os investimentos

Sempre que o mercado entra em crise, você sempre ouve as pessoas sobre quanto dinheiro elas perderam. De fato, meus próprios investimentos caíram mais de US $ 50.000 desde que atingiram seu pico há algumas semanas.

Mas, como todos sabemos, você realmente não perdeu nada até vender seus investimentos. E, a menos que você esteja reduzindo seus investimentos (o que a maioria de nós não é), do ponto de vista prático, o valor de nossos investimentos não significa nada. Eles são apenas números em uma página.

o que vai o que realmente importa é se essa desaceleração leva você a perder o emprego porque nossos empregos são o que gera renda e nossa renda é o que realmente importa quando não somos financeiramente independentes. Em 2008, muitas pessoas acabaram sendo demitidas (ou, como eu, nunca conseguiram um emprego em primeiro lugar). Isso é o que causou a dor para a maioria de nós – não os números em um pedaço de papel. O que me leva ao ponto 2 …

2. Tenha um fundo de emergência – e torne-o um grande problema

Como é nossa receita que importa, a coisa mais óbvia a fazer é tomar medidas para reduzir o impacto que uma perda de receita tem sobre nós. É por isso que sempre defendi ter um fundo de emergência bastante grande para mantê-lo em caso de perda de emprego.

O tamanho de um fundo de emergência que você mantém depende de você. Você deve sempre lembrar que manter o dinheiro disponível implica um custo de oportunidade – cada dólar que você mantém em dinheiro é um dólar que não está crescendo. Com o tempo, esse dinheiro realmente perde dinheiro graças à inflação.

Mas existem maneiras de contornar esse problema de caixa / inflação. Minha estratégia sempre foi maximizar minhas contas de juros de 5% – é por isso que tenho um fundo de emergência de US $ 42.000 que, pessoalmente, acho que é o melhor fundo de emergência existente. O que torna minha estratégia de fundos de emergência tão boa é o fato de obter o melhor de todos os mundos – ou seja, a segurança das contas bancárias seguradas pelo FDIC combinadas com uma taxa de retorno garantida que supera facilmente a inflação. Além disso, você também pode usar dinheiro ocioso para ganhar bônus em contas bancárias, o que lhe permite obter taxas de retorno mais altas (5% ou mais facilmente) sem risco e sem perder a flexibilidade de sacar dinheiro quando necessário.

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Um fundo de emergência em dinheiro não é o único fundo de emergência que você pode ter. Defendi a existência de um “fundo de emergência paralelo” também. Isso inclui todas as atividades geradoras de renda que você faz fora do seu trabalho diário, nas quais você pode recorrer se os tempos ficarem difíceis. Ter um fundo de emergência paralelo significa que seu fundo de emergência em dinheiro pode durar ainda mais se você conseguir gerar um pouco de renda para cobrir algumas de suas despesas. Em termos de quando montar seu fundo de emergência, sempre digo que é melhor fazê-lo quando os tempos são bons, porque quando os tempos são ruins, você não tem o luxo de se dar um período de aceleração.

Um último tipo de fundo de emergência pronto para usar em que você pode recorrer são os pontos e as milhas que acumulou por meio de prêmios em cartão de crédito. A maioria das pessoas não pensa neles como ativos, mas eles têm um valor real em dinheiro. Sinto-me confortável em saber que, se necessário, posso pegar um voo em breve usando meus pontos. Se eu ficar realmente desesperado, posso até sacar alguns desses pontos e milhas por dinheiro real.

3. Pague pagamentos mínimos com dívidas e economize extra

Paguei meus empréstimos estudantis em 2016 e minha estratégia naquela época era jogar tudo o que podia sempre que havia dinheiro em excesso. Essa hiperintensidade foi uma das principais razões pelas quais consegui pagar meus empréstimos estudantis tão rapidamente.

Ao longo dos anos, porém, comecei a adivinhar essa estratégia e favoreci uma abordagem mais flexível aos pagamentos de empréstimos a estudantes. Em vez de aplicar tudo em seus empréstimos estudantis, pensei que poderia fazer sentido salvar seus pagamentos extras em uma conta poupança separada e de alto rendimento. Em algum momento, você terá economizado o suficiente para pagar seus empréstimos estudantis com um clique de um botão. Mas se algo acontecer, você ainda terá dinheiro que poderá usar.

Foi o que fiz nos últimos seis meses da minha jornada de pagamento de dívidas, quando soube que estava prestes a mudar de emprego. Eu estava nervoso com a incerteza e o corte de pagamento que iria receber, então pensei que faria sentido manter o dinheiro disponível. A idéia aqui era que, se eu fizesse pagamentos com meus fundos excedentes, esse dinheiro desapareceu para sempre e não poderia ser usado para mais nada. Mas se eu o salvasse, ainda tinha acesso a esse dinheiro e poderia usá-lo, se necessário. E se eu não precisasse do dinheiro, poderia pegar tudo e liquidar minha dívida com um único clique.

Esta é uma estratégia que minha esposa e eu estamos implementando neste momento. Ela ainda tem empréstimos para estudantes e, em vez de pegar nosso dinheiro e fazer pagamentos extras, passamos o último ano pagando pagamentos mínimos em seus empréstimos e armazenando o excesso em uma conta poupança. Sim, perdemos um pouco de interesse, mas se algo acontecer, temos esse dinheiro em uma conta poupança pronta para ser usada. Para nós, a flexibilidade e a capacidade de enfrentar tempestades potenciais são mais importantes do que a pequena quantia extra que temos que pagar em juros. Quando estivermos prontos, pagaremos os empréstimos para estudantes dela com um clique.

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4. Não compre mais nem compre menos – mantenha o curso!

Uma das coisas que eu sempre ouço as pessoas dizerem é como uma desaceleração é uma oportunidade para comprar mais ações. Eu sempre achei isso um pouco intrigante, especialmente porque as pessoas que dizem isso geralmente são indexadoras e pessoas que não acreditam no timing do mercado.

A verdade é que comprar mais quando o mercado está em baixa é exatamente o momento do mercado, mas na direção oposta. Assim como o conselho geral é não vender quando o mercado cair, e manter o rumo, porque não sabemos o que o futuro reserva, o mesmo vale para não comprar mais quando o mercado dá um mergulho. Não sabemos para onde o mercado está indo; portanto, tudo o que podemos fazer é comprar o máximo possível do mercado e fazê-lo regularmente.

Algumas semanas atrás, vi muitas pessoas conversando sobre como estavam comprando mais ações após a queda inicial do mercado. Desde então, o mercado caiu ainda mais. Isso significa que essas pessoas cronometraram o mercado errado (como a maioria de nós). E isso levanta a questão – o que eles estavam fazendo com seu dinheiro antes e por que não foi investido?

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Em vez de comprar mais, continue fazendo o que está fazendo. Se você investir com cada salário, continue fazendo isso. Se você investe uma vez por ano (como geralmente faço por causa da forma como algumas de minhas contas de aposentadoria são criadas), continue fazendo isso também. No final, a única maneira real de evitar o timing do mercado é escolher um cronograma de investimentos e cumpri-lo, não importa o quê. Para encurtar a história, ignore o ruído em qualquer direção.

5. Recessões recentes não são da mesma maneira que as recessões sempre serão

Tem uma coisa que muita gente parece pensar. Temos a ideia de que a coisa mais recente que aconteceu foi como pensamos que as coisas sempre foram.

Durante esta última década, inúmeros perma-ursos falaram sobre como o próximo grande acidente vai acontecer. Os agressores mais agressivos gostam de dizer como será ainda pior do que a crise financeira de 2008. Mesmo aqueles de nós que não são perma-ursos parecem ter a idéia de que a próxima recessão será em 2008, com tudo caindo em outra grande recessão.

É importante lembrar que 2008 foi fora do comum – um evento do tipo potencialmente único na vida. É por isso que eles chamaram de Grande Recessão – porque era pior do que qualquer coisa que já vimos antes. Crashes e recessão nem sempre foram assim. Heck, a década perdida dos anos 2000 não é como os ciclos do mercado sempre se pareceram.

Imagino que, após a Grande Depressão, a maioria das pessoas pensasse que a tendência ascendente do mercado não poderia continuar assim e que, eventualmente, cairíamos novamente em outra Grande Depressão. Hoje, com tanto tempo passado entre nós e os anos 30, nenhum de nós pensa em recessões em termos de grandes depressões. Mas aposto que nossos avós e bisavós pensavam da economia dessa maneira. Aposto que eles pensaram que quando o próximo acidente acontecesse, pareceria a Grande Depressão novamente.

O ponto disso é que falhas e desacelerações não terão necessariamente a mesma aparência. Não presuma que o próximo será parecido com o último que tivemos.

6. Living Lean vai ajudá-lo muito

O problema ocorre quando você tem muitos custos fixos e não tem como pagar por eles. Para todos nós, a inflação no estilo de vida é uma progressão natural. À medida que ganhamos mais renda, começamos a gastar mais em nossa vida cotidiana.

O problema da inflação no estilo de vida é que ela nos vincula a uma renda específica. Isso tem o efeito de nos forçar a obter um certo nível de renda para viver. E também remove muitos trabalhos em potencial do nosso arsenal. Se eu precisar de US $ 100.000 para viver, realmente não tenho escolha a não ser conseguir um emprego que ganhe US $ 100.000 ou mais. Se eu precisar de apenas US $ 30.000 para viver, posso fazer quase tudo.

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O que isso significa é que, se você é do tipo que vive bem agora, precisará diminuir o tom das coisas, se quiser evitar bater e queimar se / quando atingir o ventilador.

Pensamentos finais

Não sou imune ao medo e, definitivamente, há muitas coisas sobre o estado atual do mundo que me assusta. Embora não esteja trabalhando em um emprego tradicional do qual possa ser demitido, meu trabalho (escrevendo neste blog) não é constante. Minha renda neste blog vem de anúncios e afiliadas e, se a economia continuar caindo, quem sabe o que acontecerá com essa renda. Presumo que, quando as empresas começam a ganhar menos dinheiro, elas provavelmente cortam seus orçamentos de marketing, o que afetará diretamente minha capacidade de gerar receita.

Minha receita de agitação lateral também não é confiável. Quando as coisas pioram, as pessoas reduzem os luxos, como comida e mantimentos entregues. Eu também tenho a sensação de que mais pessoas irão usar aplicativos econômicos quando as coisas ficarem difíceis, o que significará mais pessoas nesses aplicativos e menos oportunidades para todos nós.

Mas eu sei que, mais provavelmente do que não, as coisas vão passar. O mercado é cíclico. As coisas sobem e as coisas acontecem, mas se eu acredito que as pessoas continuarão construindo, inovando e criando valor, então eu sei que o mercado deve, a longo prazo, subir. Mal tínhamos internet há 20 anos. Eu nem consegui meu primeiro smartphone até 2013. Haverá coisas criadas no futuro que ainda não podemos imaginar.

Você pode estar preparado embora. E os pensamentos e estratégias nesta postagem são as coisas em que estou pensando se o mercado continuar caindo.

Que medidas você tomou em caso de recessão ou recessão?



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