04/06/2020
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Meu fundo de emergência de US $ 42.000 – Financial Panther

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Alguns anos atrás, minha esposa e eu tivemos que retirar um monte de dinheiro do nosso fundo de emergência para financiar o último ano de sua residência e cobrir algumas outras grandes contas que vieram com ela comprando uma clínica e iniciando sua carreira. A maioria das pessoas não percebe isso, mas, diferentemente dos médicos residentes – que recebem cerca de US $ 50.000 durante suas residências – os residentes de odontologia geralmente não fazem nada e, de fato, precisam pagar mensalidades.

Nesse caso, a residência de minha esposa custa cerca de US $ 20.000 por ano, que conseguimos gerar fluxo de caixa usando nossas economias e receitas. Isso não foi um problema, pois temos um custo de vida bastante baixo e ganhamos um bom dinheiro, mas, no último ano, nos encontramos com um pouco de dinheiro. Como resultado, tivemos que recorrer ao nosso fundo de emergência.

No auge, nosso fundo de emergência ficava em US $ 40.000 – uma quantia enorme de dinheiro para a maioria das pessoas. Acabamos retirando cerca de metade dele no ano passado e passamos grande parte do ano passado construindo-o novamente. E, alguns meses atrás, finalmente recuperamos nosso fundo de emergência ao seu estado totalmente financiado. Agora, ele custa 42 mil dólares – ainda mais do que começamos!

$ 42.000 é uma grande parte da mudança – e a pergunta (e crítica) mais comum seria: por quê? Qual é o sentido de ter tanto dinheiro sentado em dinheiro?

A resposta está nesse fato – tenho toda a minha emergência ganhando 5% ou mais de juros por ano, garantidos, sem risco de perda. Como resultado, eu basicamente obtenho o melhor de todos os mundos – um forte buffer de caixa que pode me ajudar a resolver qualquer problema, além de ganhar dinheiro com uma taxa de juros que supera a inflação.

De certa forma, meu fundo de emergência atua como uma espécie de alocação de títulos em meu portfólio geral, mas com o benefício adicional de que ele não pode perder dinheiro. E enquanto esse sistema existir, nunca deixarei de manter tanto dinheiro em mãos.

Uma história do meu sistema de fundos de emergência e como funciona

Uma das coisas sobre o meu fundo de emergência é que ele não é realmente baseado em qualquer quantia que eu precise para sobreviver. Em vez disso, baseia-se inteiramente em quanto dinheiro todas as minhas diferentes contas de fundos de emergência podem reter.

Aqui está o que eu quero dizer. Para a maioria das pessoas, os fundos de emergência baseiam-se na cobertura de uma certa quantia de despesas – geralmente de três a seis meses.

Quando comecei a me interessar por finanças pessoais, foi exatamente isso que fiz. Montei uma conta poupança de alto rendimento com a Ally, estimei quais eram minhas despesas todos os meses e depois comecei a trabalhar para atingir esse número-alvo. Na época, Ally e outras contas de poupança de alto rendimento estavam pagando juros de 1%, o que não era essencialmente nada. Hoje, eles estão pagando em algum lugar na faixa de 1,5% a 2% – ainda não muito.

Minha estratégia de fundos de emergência mudou drasticamente quando soube que havia contas por aí que ofereciam 5% de juros nas contas de poupança segurada do FDIC. O uso dessas contas exigiu um aprendizado e configuração iniciais, mas depois que você passou pela fase de configuração, todas as contas se cuidaram. O grande problema foi que havia um limite de quanto você poderia colocar nessas contas de juros de 5%. No entanto, você pode abrir várias versões da mesma conta, o que significava que você poderia investir muito mais dinheiro nessas contas de poupança de juros de 5%.

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Então, meus objetivos mudaram. Em vez de tentar economizar de 3 a 6 meses de despesas, eu queria maximizar todas essas contas de poupança de juros de 5%.

Primeiro, abri 10 contas no Netspend. Abri essas contas em 2016 e, na época, elas permitiam que você colocasse até US $ 5.000 em cada conta com uma taxa de juros de 5%, mas isso acabou sendo reduzido a um máximo de US $ 1.000 em cada conta com juros de 5%. Como você pode abrir 5 contas Netspend por pessoa, minha esposa e eu precisávamos economizar US $ 10.000 para maximizar todas as nossas contas de juros de 5% da Netspend. Conseguimos fazer isso rapidamente.

Depois disso, aprendi sobre o Insight. Essa conta funcionou da mesma maneira que as contas da Netspend, exceto pelo fato de permitir que você ganhe 5% de juros em até US $ 5.000 por conta. O número de contas do Insight que você pode abrir por pessoa foi um pouco indeterminado, no entanto. Algumas pessoas podem obter apenas duas contas por pessoa. Outros conseguiram 4 por pessoa. Consegui obter 3 contas do Insight para mim e 3 para minha esposa – ou 6 contas totais do Insight entre nós. Ao maximizar essas 6 contas do Insight, tivemos mais US $ 30.000 com juros de 5%.

No ano passado, adicionei outra conta ao meu portfólio de 5% de juros quando descobri que a Digital Credit Union oferece uma conta de poupança de 6,17% nos primeiros US $ 1.000. Essa conta foi fácil de adicionar ao meu portfólio de fundos de emergência, uma vez que não exigia passar por aros e funcionava como uma conta de poupança normal e gratuita. Abri uma conta para mim e uma para minha esposa, o que nos deu outros US $ 2.000, com juros acima de 5%.

Há pouco tempo, alguns anos atrás, o Insight retirou suas contas de poupança de juros de 5%, o que foi uma chatice e reduziu o quanto eu tinha em minhas contas de juros de 5%. Porém, alguns meses depois que o Insight retirou as contas de juros de 5%, eles os trouxeram de volta para os correntistas sem explicação sobre o motivo pelo qual eles os devolveram. Não estou fazendo perguntas, por isso, enquanto ainda estiver ativo, continuarei usando.

E assim, a partir de 2020, meu fundo de emergência fica totalmente financiado em US $ 42.000, ganhando aproximadamente 5% de juros a cada ano. Ele gera cerca de US $ 2.100 em juros a cada ano, sem que eu precise fazer nada – e me conforta ao saber que tenho muito dinheiro sentado lá que não pode perder valor e que posso acessar se precisar.

Como criar seu fundo de emergência com juros de 5%

As etapas para criar seu próprio fundo de emergência usando contas de juros de 5% ainda estão por aí, embora haja aviso – isso levará algum trabalho inicial. É certo que não é para todos, embora se você é do tipo de pessoa que gosta de independência financeira e hackers de viagens, fazer algo assim pode estar bem no seu caminho.

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Abaixo está a estrutura básica deste fundo de emergência e as contas que você precisará usar para replicar essa estratégia. Você deseja ler as postagens detalhadas que escrevi sobre cada conta para garantir que você as configure corretamente e saiba como usá-las.

1. Netspend. O Netspend permite que cada pessoa abra 5 contas Netspend por pessoa, com um máximo de US $ 1.000 em cada conta com juros de 5%. O que isso significa é que cada pessoa pode arrecadar US $ 5.000 por pessoa. Se você é uma família de duas pessoas, está pensando em arrumar US $ 10.000 no total – o que não é um buffer de caixa ruim.

Observe que existem cinco “tipos” de cartões Netspend que você precisará abrir para maximizar todas as suas contas Netspend – o cartão Netspend comum, o cartão Ace Elite, o cartão Ace Elite, o cartão Western Union, o cartão HEB e o cartão HEB. Cartão Netspend MLB. Leia minha postagem sobre como configurar essas contas Netspend antes de mergulhar nisso, pois há muito que você precisa saber para usá-las corretamente.

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2. Cooperativa de Crédito Digital. A Digital Credit Union é uma união de crédito on-line que oferece uma conta de poupança de juros de 6,17% nos primeiros US $ 1.000 que você coloca nela. Você pode abrir uma conta DCU por pessoa, para que uma família possa facilmente abrir duas contas e arrecadar US $ 2.000 com juros acima de 6%. O DCU não tem taxas nem aros para saltar. Apenas abra a conta poupança. Você não precisa abrir a conta corrente para esta.

3. Insight. O insight é um pouco estranho, com um status que está no ar no momento. As contas funcionam da mesma maneira que as contas da Netspend, exceto que cada conta permite que você ganhe 5% de juros em até US $ 5.000. No passado, era possível abrir algo entre 2 a 4 contas do Insight por pessoa (por qualquer motivo, o número de contas que você podia abrir parecia variar).

Alguns anos atrás, o Insight fechou suas contas de 5%, mas os trouxe aleatoriamente de volta para pessoas que mantinham suas contas abertas (o que foi bom para mim porque nunca fechei minhas contas do Insight depois que elas foram nerfadas). Os novos usuários, por outro lado, só conseguiram abrir contas do Insight com 1% de poupança de juros, o que a torna inútil.

Recentemente, no entanto, houve pontos de dados nos quais novos usuários puderam abrir contas do Insight e ainda obter acesso à conta de economia de juros de 5%. Isso inclui um amigo meu que abriu uma conta do Insight há alguns meses e conseguiu acessar a conta de poupança de juros de 5%, apesar de parecer que ela não deveria estar disponível.

Outros relataram que as contas de juros de 5% estão disponíveis para cartões Insight se você as abrir em um local de varejo. Nunca abri um cartão do Insight em uma loja, mas aparentemente você pode obtê-lo em locais com descontos. Eu tenho um amigo que abriu vários deles em um caixa perto de sua casa e nunca teve problemas.

Sua milhagem varia de acordo com isso e, infelizmente, não tenho dicas exatas sobre como obter as contas de 5% do Insight se você for um novo usuário. Dependendo de quanto trabalho você deseja realizar, pode valer a pena ver se você pode abrir uma conta do Insight e obter acesso à conta de economia de juros de 5%. Se não puder, basta fechar.

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Pensamentos sobre meu fundo de emergência de US $ 42.000

Há muito conforto em ter tanto dinheiro disponível e, como mencionei antes, enquanto esse método persistir, continuarei maximizando essas contas. Meu fundo de emergência de US $ 42.000 gera US $ 2.100 em juros por ano, o que não é uma quantia ruim para obter algo que não me exige nenhum trabalho para manter neste momento. Automatizei tudo e a única coisa que faço é retirar os juros uma vez por trimestre (o que leva alguns minutos a cada três meses).

De certa forma, penso nesse fundo de emergência como uma espécie de alocação de títulos para minha carteira geral. Sou muito agressivo com o restante do meu investimento na forma de ações e negócios, portanto, manter uma grande quantidade de dinheiro em contas à vista como essa ajuda a equilibrar alguns dos investimentos mais agressivos que faço.

Um benefício adicional de usar essas contas de juros de 5% para meu fundo de emergência é que ele também adiciona uma camada extra entre mim e o dinheiro. Uma das tentações de qualquer fundo de emergência é usá-lo para gastos não emergenciais, mas, ao manter meu fundo de emergência nessas contas, sei que, se eu quiser sacar o dinheiro, levarei um pouco mais de trabalho. . Um pouco de atrito é suficiente para me impedir de mergulhar minha mão no pote de biscoitos.

Admito que a maioria das pessoas provavelmente não será capaz de replicar esse sistema exato – pelo menos não sem o Insight trabalhando da maneira que funciona para mim. Dito isto, a maioria das famílias ainda deve poder colocar US $ 12.000 em contas de juros de 5% sem muito trabalho ou aborrecimentos (10 contas Netspend + 2 contas DCU). Isso não é uma quantia ruim para ter como buffer de caixa. E se você pode ganhar 5% com isso, quase não há razão para não manter o dinheiro disponível.

* Se você estiver interessado em replicar esse sistema de fundos de emergência, leia atentamente meu guia passo a passo da Netspend para entender como essas contas funcionam.



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