24/09/2020
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O impacto do atrito e como ele nos impede de fazer as coisas

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Quando deixei meu emprego no início deste ano para participar desse blog, sabia que tinha algumas tarefas domésticas que precisava concluir. Isso incluiu a rolagem do meu 403b para o meu Solo 401k e a obtenção de seguro de saúde antes que meu período retroativo COBRA de 60 dias chegasse ao fim.

Obviamente, essas duas tarefas, embora aparentemente bastante simples de executar, exigiam mais do que apenas clicar em um botão. Eu teria que, no mínimo, clicar em vários botões. E, em muitos casos, talvez eu precise imprimir alguns formulários ou ligar para alguém – duas coisas que eu, como milenarista, nunca quero fazer!

O que acabou acontecendo é bastante previsível. Eu nunca fiz esse rollover 403b e agora está na minha lista de tarefas há 8 meses, me encarando toda vez que abro meu aplicativo Google Tasks. Felizmente, meu 403b não é o pior, mas também não é o melhor. E isso me obriga a pagar uma taxa administrativa extra que eu definitivamente não preciso pagar.

O seguro de saúde era mais estúpido da minha parte. Você tem 60 dias para se inscrever no seguro de saúde após um evento de qualificação (nesse caso, perdendo meu seguro de saúde quando deixo o emprego). Como você provavelmente pode imaginar, não consegui me inscrever no seguro de saúde durante esse período de 60 dias, o que me deixou no limbo até o próximo período de inscrição aberto. Para preencher a lacuna, inscrevi-me em um ministério de compartilhamento de saúde. Custa-me US $ 120 por mês e parece bom, mas pessoalmente não me sinto tão confortável com esse tipo de pseudo-seguro.

Tudo isso me leva ao ponto geral deste post. Acho que uma das maiores barreiras ao sucesso financeiro não é necessariamente o fato de não sabermos o que devemos fazer. É que há coisas em nosso caminho que tornam mais difícil fazer o que sabemos que devemos fazer. Economizando dinheiro, investindo, fazendo coisas inteligentes com o nosso dinheiro – todos nós conhecer que devemos fazer isso. Mas o ato real de fazer tudo isso nem sempre é tão direto. Requer aprendizado e pesquisa, e descobre interfaces on-line estranhas e talvez até converse com as pessoas ou preencha formulários.

Quanto mais coisas você coloca no caminho de alguém, menor a probabilidade dele fazer isso. Isso é o que você chama de atrito. E o atrito é a razão pela qual muitos de nós, inclusive eu, falhamos em iniciar o que sabemos que devemos fazer.

Fricção – A coisa que nos impede de começar

Uma maneira fácil de entender o atrito é ver como seus sites e aplicativos favoritos funcionam. Pense em uma empresa como a Amazon, por exemplo, que faz grandes esforços para que você possa comprar algo no site com o mínimo de cliques possível. Isso não é um acidente. A Amazon sabe que quanto mais cliques você tiver, menor será a probabilidade de concluir sua transação.

O atrito é uma das razões pelas quais acho que os sistemas de compartilhamento de bicicletas parecem ter dificuldades quando se enfrentam com empresas de scooters como Bird e Lime. Essas empresas de scooters fazem muito para tornar seus sistemas o mais fácil e sem atrito possível. Você usa um aplicativo e há apenas uma maneira de usar as scooters. Compare isso com um sistema tradicional de compartilhamento de bicicletas, que geralmente vem com vários tipos de opções de associação, preços pouco claros e confusos e diferentes maneiras de se inscrever para usar uma bicicleta. Todas essas coisas confundem as pessoas e acrescentam mais complexidade, o que torna as pessoas menos propensas a usá-las.

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Você pode ver o mesmo problema de atrito quando se trata de trens e ônibus e é por isso que acho que mais pessoas estão dispostas a embarcar em um trem do que em um ônibus. Os trens são diretos – há uma estação clara com mapas fáceis de ler e maneiras fáceis de pagar por uma viagem. Por outro lado, um barramento requer algum trabalho inicial inicial para começar. Você precisa descobrir para onde o ônibus está indo, entender como pagar pelo ônibus e até encontrar o ponto de ônibus real, que geralmente não passa de um poste no chão sem outras informações.

O ponto é – quanto mais difícil é começar algo, menos provável é que você o faça.

Atrito no espaço das finanças pessoais

Um dos exemplos mais comuns desse problema de atrito quando se trata de finanças pessoais é a inscrição automática nos planos de aposentadoria no local de trabalho. Há pouco tempo, os empregadores não tinham a opção de inscrever automaticamente seus funcionários nesses planos. Em vez disso, os funcionários tiveram que escolher proativamente fazer isso. O simples fato de os funcionários terem que tomar a iniciativa de se inscrever significava que as taxas de inscrição eram mais baixas do que se os funcionários fossem automaticamente inscritos em seus planos. Quando os empregadores começaram a inscrever automaticamente seus funcionários nesses planos, as taxas de inscrição aumentaram.

Meu primeiro emprego em uma empresa de grande porte nos inscreveu automaticamente em nosso local de trabalho 401k. É a única razão pela qual eu investei durante meus primeiros anos de trabalho, pois, na época, eu não sabia absolutamente nada sobre investimento ou como começar. Mesmo não tendo investido muito durante esse período, pelo menos estava investindo algo.

Meus últimos dois empregos, no entanto, não inscreveram automaticamente pessoas em seu plano de aposentadoria no local de trabalho. Especificamente:

  • Meu cargo no estado tinha um plano governamental 457 (que é uma conta com vantagens fiscais muito vantajosa). O processo de inscrição no plano não foi difícil, mas tive que ir ativamente ao portal do meu funcionário e designar uma porcentagem da minha receita no plano. Meu palpite é que, por causa dessa etapa, muitas pessoas provavelmente não aproveitaram o 457.
  • Meu trabalho sem fins lucrativos não teve inscrição automática no plano 403b do plano. Também não foi particularmente fácil me inscrever, pois eu tive que agendar um horário para conversar com um cara financeiro ao telefone e literalmente dizer a ele o que eu queria colocar meu dinheiro. Para tornar as coisas mais complicadas, o plano 403b não possuía uma interface on-line que permitia escolher seus investimentos ou até ver quais investimentos estavam disponíveis. A única informação que pude obter veio do consultor financeiro. Aposto que um número significativo de pessoas no meu antigo emprego não está participando do plano simplesmente porque exige muito trabalho para começar.
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O impacto do atrito é o motivo pelo qual eu gosto tanto de consultores robóticos e por que frequentemente aponto novas pessoas para consultores robóticos, apenas investindo diretamente elas mesmas. Alguns anos atrás, apontei um amigo para a Vanguard quando ele estava tentando iniciar um IRA de Roth, pois ele soube que provavelmente deveria começar a economizar algum dinheiro para a aposentadoria. Mas depois que ele abriu sua conta, ele não tinha ideia do que deveria fazer a seguir. Aconteceu o mesmo comigo quando abri um Roth IRA na faculdade. Abri, não tinha ideia do que eu deveria fazer a seguir, e acabei fazendo nada por quase uma década.

Os conselheiros robóticos fazem o que eu acho que é uma das coisas mais importantes em finanças pessoais. Eles reduzem o atrito removendo o máximo de etapas possível e facilitando o máximo possível as coisas.

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Coisas que ainda não fiz por causa do atrito

Eu tenho muitas coisas na lista de tarefas que ainda não concluí, simplesmente porque o processo para fazer isso não é simples ou porque é preciso um pouco mais de esforço para realmente começar. Isso inclui o seguinte:

Passe o mouse sobre o Old 403b para o Solo 401k. Eu já mencionei isso, mas isso é algo que está na minha lista de tarefas por todo o ano, mas ainda não o fiz. Fazer isso exige que eu imprima alguns formulários, envie algumas coisas e faça várias outras coisas com as quais ainda não consegui começar. Isso não é uma desculpa, mas se alguém como eu – um cara que conhece bem e é obcecado por dinheiro – fica com uma armadilha superando a barreira inicial de preencher formulários e enviar correspondências, imagine o quanto é mais difícil para alguém que não tem ideia do que eles estão fazendo.

Abra um novo HSA. Meu HSA atual na verdade não é ruim, mas pretendo alterá-lo há um tempo. Eu tenho meu HSA com uma empresa chamada Further, que é a empresa que meu empregador usou para o seu Plano de Saúde de Alta Dedutibilidade. Isso significava que eu precisava usar esse HSA se quisesse obter a contribuição do meu empregador (US $ 800 por ano se fizesse um exame de saúde). As deduções da folha de pagamento no HSA do seu empregador também são vantajosas, pois quaisquer deduções não estão sujeitas aos impostos do FICA, por isso aproveitei esse plano para reduzir meus impostos do FICA.

O HSA Adicional não é ruim, pois possui boas opções de investimento, mas exige que eu mantenha um saldo de caixa de US $ 1.000 para ter acesso às opções de investimento. Esse é um empecilho desnecessário que eu poderia evitar simplesmente usando outro HSA. Eu pretendia trocá-lo para o Lively, que parece ter um HSA ideal para meus propósitos, mas, novamente, o atrito está me impedindo de fazer essa mudança. Na verdade, eu nem sei qual é o processo de passar o meu HSA para outro HSA.

Abra um Roth Solo 401k. Eu usei o Fidelity Solo 401k nos últimos três anos e ainda é a conta perfeita para usar como minha conta de rolagem em qualquer plano de aposentadoria antes do imposto de trabalho. No entanto, as leis tributárias atuais fornecem uma dedução de 20% da passagem para 1099 receitas, o que torna o valor do Solo 401k antes dos impostos não tão vantajoso quanto costumava ser. Em vez disso, provavelmente faria mais sentido tirar vantagem do Roth Solo 401k.

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A Fidelity tem o que eu acho que é um plano Solo 401k bom e simples, mas não tem uma opção Roth. O Vanguard tem uma opção Roth Solo 401k e, pelo que posso dizer, parece que eles cobram US $ 20 por ano por cada fundo em que você investe. Isso parece um preço razoável, especialmente porque eu posso simplificá-lo e colocá-lo tudo em um Fundo de Índice de Mercado Total como o VTSAX. Só preciso abrir meu Roth Solo 401k.

Obter seguro de saúde. Este é um item importante que eu absolutamente preciso terminar em 23 de dezembro. A única coisa que me impede de entender isso é que existem aparentemente um milhão de opções e eu não tenho idéia de qual plano devo escolher. Eu realmente gostaria que houvesse uma maneira mais fácil de fazer isso!

Pensamentos finais

As coisas que temos a ver com dinheiro são bem simples. E realmente, você só precisa acertar algumas coisas para ter sucesso com isso. Mas, muitas vezes, todas essas coisas não são tão diretas quanto deveriam ser.

O atrito é o assassino e é isso que pode impedi-lo de seguir em frente com o que você deseja alcançar. Empresas como Amazon ou Uber descobriram isso há muito tempo – tornam as coisas o mais fácil e sem atrito possível, e todos usarão seu aplicativo.

Então, faça o que puder para remover o atrito. Isso significa automatizar suas finanças e ter um bom sistema monetário. Use os aplicativos que facilitarão as coisas para você. Quanto menos atrito você colocar entre suas metas financeiras e seu dinheiro, maior a probabilidade de você realmente começar e fazer as coisas que você sabe que deve fazer.

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