25/10/2020
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Paradas de trabalho e por que você deve ter um fundo de emergência

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No início desta semana, minha esposa recebeu um e-mail da associação odontológica estadual solicitando que os consultórios fossem fechados até o final do mês para atendimento odontológico não emergencial. Tecnicamente, não é obrigatório, mas, como muitos de nós enfrentamos a atual pandemia de Coronavírus, estamos fazendo a nossa parte para limitar a propagação desse vírus por meio do distanciamento social.

Em um nível prático, o que isso significa é que o consultório de minha esposa está encerrado pelo menos nas próximas duas semanas – e talvez mais, dependendo de como essa pandemia ocorre. Isso significa que ela não tem renda proveniente de seus negócios, o que significa que não há renda para ela ou para seus funcionários.

É em épocas como essa que você pode ver por que um fundo de emergência forte tem valor. Quando as coisas estão indo bem, muitas vezes pode parecer que renda e dinheiro são intermináveis. Você pode até começar a pensar que não precisa de dinheiro extra.

Mas quando os tempos estão ruins, você pode ver com que rapidez a renda pode desaparecer – e geralmente de maneiras inesperadas. Com essa pandemia de fechamento de empresas por um período desconhecido, ter dinheiro (ou uma maneira de obter dinheiro, no mínimo) provavelmente será mais importante do que nunca.

Seu fundo de emergência é baseado na sua tolerância ao risco

Felizmente para nós, estamos planejando um momento como esse há muito tempo. Ao longo do ano passado, construímos nosso fundo de emergência a um ponto em que ele poderia durar um ano ou mais. E devido a algumas outras estratégias que estamos implementando, temos ainda mais dinheiro economizado que pode durar ainda mais.

Para ter certeza, manter uma quantia significativa em dinheiro não é ideal do ponto de vista de números puros – há um custo real para manter a caixa. Mas é importante lembrar que o dinheiro não é apenas números. É sobre preferências pessoais e o que o deixa à vontade com base na sua própria situação. Muitas pessoas ficam tão preocupadas com os números, mas a verdade é que manter o dinheiro em um fundo de emergência não será o motivo pelo qual você não pode alcançar a independência financeira. Se você não conseguir independência financeira, será porque você não ganhou o suficiente ou não economizou o suficiente ou porque outras coisas infelizes o impediram.

Para mim, guardar todo esse dinheiro tem a ver com minha própria tolerância a riscos e com as circunstâncias da vida em que eu e minha esposa estamos. Somos ambos proprietários de empresas, o que significa que nossa renda pode variar dependendo de quanto trabalhamos e de como as coisas são. estão indo na economia.

Minha própria experiência também me ensinou que a renda nunca é garantida e, o mais importante, nem sempre aumenta. De qualquer forma, sua renda pode atuar de maneira semelhante à do mercado – pode subir e diminuir.

Tome meu próprio exemplo para entender o quanto a renda pode mudar e por que vejo dinheiro de reposição da maneira que vejo. Quando mudei do governo federal para o governo estadual, acabei recebendo um corte de $ 50.000 para fazer essa mudança. E quando mudei de meu emprego no governo do estado para um emprego sem fins lucrativos, recebi outro corte de US $ 20.000. Por causa de como vejo a renda – como algo que nem sempre aumenta – sempre me senti mais confortável em manter uma quantia constante de dinheiro disponível para aproveitar as ondas.

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Há uma dicotomia interessante aqui com a minha tolerância ao risco. Por um lado, é muito baixo, já que gosto de manter muito dinheiro disponível. E, no entanto, por outro lado, minha tolerância ao risco é bastante alta. Todo o meu dinheiro investido está em ações de 100% e pretendo mantê-lo assim por um longo tempo. E, diferentemente da maioria das pessoas, corri um risco e desisti do emprego para tentar trabalhar por conta própria e agitar-me de lado.

Com minha tolerância de alto risco quando se trata de carreiras e investimentos, talvez faça sentido ter uma menor tolerância a riscos quando se trata de fundos de emergência.

O problema do custo de oportunidade (e como eu o resolvo)

Obviamente, o problema de guardar muito dinheiro é que isso tem um custo – ou seja, todo dólar que você economizou em uma conta bancária é um dólar que não é investido. A longo prazo, isso pode custar muito em ganhos potenciais. Para ver quanto custa, basta pegar o valor que você tem no seu fundo de emergência e compará-lo com o que pode valer a pena se investir no mercado. Quanto maior o período, maior o custo de oportunidade de guardar dinheiro em dinheiro.

O dinheiro em uma conta bancária também tem o problema de perder dinheiro devido à inflação. Essa é uma das razões pelas quais temos que investir nosso dinheiro. Porque se não o fizermos, nosso dinheiro realmente perde poder de compra. Como em qualquer problema de tipo de juros compostos, quanto maior o período, maior o custo.

Definitivamente, eu entendo esse problema de custo de oportunidade, e é por isso que tomo tantas medidas para reduzir o impacto do custo de oportunidade, proporcionando a mim mesma a maior taxa de retorno possível em meu dinheiro, sem risco de perda. Eu faço isso maximizando todas as contas de poupança de juros de 5% que posso e aproveitando os bônus da conta bancária para obter taxas de retorno ainda mais altas. Ao fazer isso, todo o meu fundo de emergência pode obter 5% ou mais juros por ano. A maior parte do meu dinheiro ocioso restante também é capaz de obter taxas anuais efetivas de retorno de 5% ou mais (vinculando dinheiro em bônus em contas bancárias, por exemplo).

Obviamente, é trabalhoso fazer todas essas coisas com meu dinheiro extra. No entanto, da forma como vejo isso, basicamente me permite transformar meu fundo de emergência em uma espécie de alocação de títulos para minha carteira. Eu obtenho o melhor de todos os mundos, com dinheiro disponível para corresponder à minha tolerância a riscos e períodos de cobertura, além de minimizar o impacto do custo de oportunidade por manter tanto dinheiro disponível.

Manter diferentes níveis de fundos de emergência

Uma situação em que estamos agora é exatamente por que uma alocação de dinheiro decente faz sentido para mim. Não temos idéia de quanto tempo durará essa situação de pandemia. Acho que muitos de nós têm essa ideia de que provavelmente durará apenas um pouco, mas realmente não sabemos. Pode durar muito mais tempo do que pensamos. E se você é uma das pessoas que estão fora do país por causa do tipo de emprego ou empresa que possui, precisará de dinheiro para mantê-lo – por um período potencialmente longo.

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É por isso que ajuda ter tantos tipos de caixa ou equivalentes para cobrir você em situações dramáticas. Aqui estão algumas das muitas maneiras pelas quais tenho dinheiro ou acesso a dinheiro, com ênfase em obter o melhor retorno possível.

Contas de poupança de juros de 5%. Tenho uma grande quantia em dinheiro nas contas bancárias seguradas do FDIC que atualmente ganham 5% ou mais de juros por ano. Essas são as contas que tenho através do Netspend, Insight e DCU. Essas contas de juros de 5% já existem há cerca de uma década, mesmo quando as taxas eram muito baixas, por isso estou bastante confiante de que continuarão a permanecer, especialmente porque poucas pessoas aproveitam essas contas. Você pode ler sobre como eu configuro esse sistema na minha postagem do Netspend.

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Juros de 2,5% Via Pública. Public é um aplicativo de negociação de ações que permite comprar e vender ações sem comissão. Mais interessante para mim é como o Public oferece juros de 2,5% sobre qualquer dinheiro não investido que você possui na sua conta pública. Você está limitado a 2,5% de juros em até US $ 10.000 por conta, mas ainda é um lugar fácil de gastar US $ 10.000 e esquecê-lo. O dinheiro em sua conta pública é segurado pela SIPC, o que significa que, se algo acontecer com essa empresa, seu dinheiro ainda estará seguro. Obviamente, com as taxas de alimentação caindo para 0%, não há garantia de que essa taxa de juros continue, mas, por enquanto, estou aproveitando enquanto posso. (Se você usar o meu link de indicação para Public, também receberá um estoque gratuito, por isso há outro motivo para abrir uma conta)

Fundo de Emergência Side Hustle. Não estou me incomodando muito durante essa pandemia, pois estou tentando exercitar o distanciamento social, mas, ao mesmo tempo, é bom saber que, se necessário, tenho muitas agitações laterais sob demanda que posso transformar para se eu estiver em uma pitada. Esse é o conceito do fundo de emergência paralelo – uma infinidade de aplicativos econômicos que eu posso usar para gerar receita.

Fazendo uso dos ativos em torno de minha casa. Reli recentemente A mágica de mudar a vida de arrumar, o que me deixou meio frenético de limpeza. Uma coisa que me fez fazer é limpar meu armário de todas as roupas que não uso. Descobri que tenho centenas de dólares em roupas que acabei de sentar em armários e gavetas (para ter uma noção do pouco que eu usava algumas dessas roupas, encontrei um bilhete em um dos bolsos do paletó de quatro anos atrás, o que significa que não uso esse paletó há quatro anos). Listamos todas essas coisas no eBay agora. Meu palpite é que, se você olhar em volta de sua casa, poderá encontrar centenas ou milhares de dólares em coisas que você literalmente não usa.

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Pontos de cartão de crédito. Atualmente, tenho milhares de dólares em pontos e milhas em cartão de crédito. Alguns desses pontos e milhas são limitados apenas para viagens. Isso ainda tem valor como parte do meu fundo de emergência, pois é sempre possível que eu precise viajar para algum lugar em pouco tempo. Também tenho um enorme estoque de Chase Ultimate Rewards Points que eu poderia resgatar como crédito de declaração. Isso torna esses pontos um potencial equivalente em dinheiro, se eu precisar mergulhar neles.

Uma estratégia se você está pagando dívidas. Uma estratégia final que eu implementei no ano passado se aplica àqueles que atualmente estão pagando empréstimos para estudantes. Minha esposa ainda tem uma boa parte dos empréstimos estudantis da faculdade de odontologia. Por causa das circunstâncias atuais da vida, pagamos o mínimo de empréstimos estudantis e estocamos todo o excesso de dinheiro que teríamos pago em relação a sua dívida em um fundo paralelo. A idéia é que, em algum momento, o dinheiro que colocarmos de lado será suficiente para pagar integralmente os empréstimos estudantis. Perdemos um pouco em termos de juros que estamos pagando pela dívida dela, mas como nosso período é curto (apenas um ano ou dois), o custo não é tão significativo. Se precisarmos, poderíamos cavar esse dinheiro e viver honestamente por anos.



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