03/06/2020
Planejamento para a aposentadoria: 401 (K) vs. IRA

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401k vs IRA

Planejamento para a aposentadoria: 401 (K) VS. IRA

Se você é um seguidor dedicado de programas de finanças pessoais, provavelmente já passou algum tempo assistindo a vídeos populares Dinheiro Louco hospedado por Jim Cramer. O programa se concentra em ajudar os investidores a enriquecer suas vidas financeiramente, especialmente quando se trata de poupança para a aposentadoria. No entanto, a quantidade de informações apresentadas sobre planos de aposentadoria pode ser um pouco esmagadora.

Vamos dar uma olhada nos dois planos de aposentadoria mais populares, comparando um IRA com um 401 (k).

Visão geral dos planos de aposentadoria

Você não precisa de um conselheiro financeiro para lhe dizer que poupar para a aposentadoria é uma das decisões mais importantes sobre finanças pessoais que você já tomou. O mundo financeiro dos aposentados mudou drasticamente, com os planos de pensão de benefício definido se tornando um dinossauro e o Seguro Social deixando muito a desejar para fornecer segurança financeira.

O resultado foi uma transformação em massa de como os americanos planejam se aposentar. Em vez de contar com os benefícios de aposentadoria concedidos por uma empresa e pelo governo federal, um número cada vez maior de profissionais toma as questões financeiras por conta própria, estabelecendo planos de aposentadoria sólidos.

Iniciar e gerenciar um plano de aposentadoria requer considerável disciplina financeira, além de entender tudo o que você precisa saber sobre um 401 (k) versus um IRA.

Uma revisão de 401 (k) vs. IRA

Um 401 (k) e um IRA oferecem muitos dos mesmos benefícios fiscais e de economia. No entanto, cada tipo de plano de aposentadoria é fornecido com um conjunto único de regras que determina para a maioria dos americanos qual o tipo de plano de aposentadoria mais adequado para economizar mais dinheiro.

A principal diferença entre os dois planos de aposentadoria mais populares é que um 401 (k) é estabelecido pelo seu empregador, enquanto você tem total controle sobre o gerenciamento de um IRA. Além disso, os empregadores decidem quanto corresponder às contribuições dos funcionários para um plano 401 (k). Os empregadores que desejam oferecer aos funcionários uma maneira isenta de impostos de economizar dinheiro para a aposentadoria também têm a opção de criar um Pensão Simplificada para Funcionários (SEP) plano ou um Plano de correspondência de incentivos de poupança para funcionários (SIMPLE).

Por outro lado, um IRA representa um plano de aposentadoria individual vinculado diretamente às decisões tomadas por você. Você pode optar por contribuir com uma porcentagem de sua renda para um IRA, além de financiar um IRA rolando o saldo gerado por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o 401 (k).

O que você precisa saber sobre um 401 (k)

Estamos sempre procurando maneiras de reduzir nossas contas fiscais. Uma das estratégias mais eficazes de redução de impostos envolve arrecadar renda em uma conta de aposentadoria diferida de imposto 401 (k). O plano patrocinado pelo empregador permite que os funcionários contribuam com uma quantia pré-determinada de dinheiro de cada salário para uma conta de aposentadoria. Seu empregador pode corresponder suas contribuições a um 401 (k). As contribuições para os planos 401 (k) são feitas antes dos impostos, o que significa que você reduz a receita bruta usada para calcular o que deve nos impostos de renda estaduais e federais.

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A quantia de dinheiro obtida com a receita de investimento em um plano 401 (k) é isenta de impostos até você decidir retirar dinheiro de um 401 (k), o que você pode fazer quando completar 59 anos e meio. As retiradas de um plano 401 (k) são tributadas à taxa normal exigida pelas leis estaduais e federais de imposto de renda. No entanto, sua taxa de imposto de renda na aposentadoria será muito menor do que era durante os anos de maior ganho.

Como na maioria das leis referentes a questões de finanças pessoais, as regras para contribuir com o 401 (k) foram alteradas para 2020. Você pode contribuir com até US $ 19.500 para um plano de aposentadoria tradicional do 401 (k), com profissionais com mais de 50 anos concedidos o capacidade de recuperar o atraso contribuindo com US $ 6.500 a mais do que a contribuição máxima de US $ 19.500 permitida por lei. Você pode ser elegível para tomar um empréstimo de dificuldades de um plano 401 (k). Além disso, seu empregador limitará suas opções de investimento a algumas opções, o que significa que você pode não conseguir tirar proveito de um boom histórico do mercado de ações.

O que você precisa saber sobre um IRA

Embora haja vários planos diferentes de IRA, para esta discussão, nos referiremos a um IRA tradicional. Um IRA representa um tipo de plano de poupança de aposentadoria diferido por impostos que é gerenciado exclusivamente por você. Você toma as decisões de investimento abrindo um IRA através de praticamente qualquer tipo de instituição financeira, como um banco, empresa de seguros ou empresa de investimentos

Ao contrário de um plano de aposentadoria 401 (k), um IRA normalmente não inclui uma provisão que permita a você tomar um empréstimo de dificuldades, no entanto, você tem muito mais opções de investimento do que as opções de investimento oferecidas por um 401 (k). Isso significa que você pode diversificar seus fundos de aposentadoria investindo dinheiro em ações, títulos, certificados de depósito (CD) e até em fundos mútuos conduzidos por imóveis.

A principal semelhança entre um IRA e um 401 (k) é a benefício de dedução fiscal. Os ganhos gerados pela renda de investimento em um IRA crescem isentos de impostos até você começar a pagar impostos sobre as retiradas feitas após a aposentadoria. Os limites de contribuição anual para um IRA são mais restritivos do que os limites de contribuição associados a um 401 (k). A partir de 2020, a quantia máxima de dinheiro que você pode contribuir para um IRA tradicional é de US $ 6.000, com a lei federal permitindo que qualquer pessoa com mais de 50 anos aproveite a situação financeira contribuindo com US $ 1.000 a mais do que o limite máximo de contribuição de US $ 6.000.

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Como fazer um 401 (k) e um IRA trabalhar para você

Você provavelmente quer saber quanto de sua renda você deve guardar um plano de aposentadoria. Quando se trata de economia de aposentadoria, a resposta não é sobre como decidir entre um 401 (k) ou um IRA. De fato, você pode fazer com que os dois tipos de planos de poupança de aposentadoria funcionem para você.

Se você se qualifica para investir em um 401 (k) e um IRA, a primeira coisa a fazer é se inscrever no plano 401 (k) da sua empresa. Você deve contribuir pelo menos com o que o seu empregador decidiu igualar para maximizar o benefício composto dos juros sobre os investimentos feitos no 401 (k). Em seguida, abra um IRA e contribua com a quantia máxima de dinheiro concedida pela lei federal. Agora, revise as contribuições feitas ao plano 401 (k) do seu empregador e decida se você pode aumentar suas contribuições anuais.

A abertura dos dois tipos de planos de aposentadoria oferece flexibilidade ideal para investimentos.

A linha inferior

Como você vê, investir em um plano de aposentadoria é uma estratégia eficaz para investindo em si mesmo. Em vez de tornar a economia da aposentadoria um ou outro debate, por que não maximizar os benefícios de economizar dinheiro para a aposentadoria investindo em um plano 401 (k) oferecido pelo seu empregador e em um IRA sobre o qual você tem controle total ao tomar as decisões de investimento.

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