26/10/2020
Quanto você precisa comprar uma casa

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Homem, segurando, tv, remotoDeve haver uma época em que a HGTV se torne um prazer culpado. Eu admito; Sou culpado de assistir a House Hunters por horas. Após embarcar em busca de casa com centenas de casais em cidades de todos os EUA, fiquei com uma pergunta: “Como as pessoas podem gastar tanto em uma casa !?”. Vi memes com frustração semelhante, então sei que não estou sozinho nesses sentimentos. De uma vez por todas, vamos acabar com a frustração e responder à pergunta: “Quanto você precisa comprar uma casa?”

Fatores que afetam quanto você pode gastar em uma casa

Renda

Você já reparou como fica desconfortável ao discutir sua renda com outras pessoas? Quanto você ganha é como o elefante na sala em muitas situações, inclusive na compra de uma casa. Temos essas noções preconcebidas sobre o que você deve gastar em uma casa com base no que faz para viver. Todos somos culpados disso. Embora a renda seja um fator importante na determinação do custo de sua casa, há muitas outras considerações igualmente importantes.

Dívida

Para mim, a dívida é igualmente, se não mais importante, do que o valor da sua renda. Ganhar grandes quantias de dinheiro é inútil se você tiver tanta dívida que mal consegue pagar suas contas. Os bancos se sentem da mesma forma. Portanto, eles analisam o que é chamado de sua relação dívida / renda. Essa proporção desempenha um papel importante no quanto você pode gastar em uma casa. Ele compara a quantidade de dinheiro que você ganha com a quantidade de dívida que você possui. Uma recomendação básica da maioria dos credores é manter sua dívida (incluindo uma casa) abaixo de 36% do seu salário anual. Portanto, se você ganhar US $ 50.000, seus pagamentos de dívidas não deverão exceder US $ 18.000 por ano ou US $ 1.500 por mês.

Se suas dívidas excederem esses 36%, poderá ser difícil obter um empréstimo à habitação. No entanto, alguns credores aceitarão índices de dívida / renda de até 43%. Apenas saiba que esses empréstimos geralmente vêm com taxas de juros mais altas – mais sobre isso mais tarde.

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Pagamento inicial

Um adiantamento é a quantia em dinheiro que você deve investir no custo de uma casa. Historicamente, um adiantamento típico é de pelo menos 20% do preço da casa. Portanto, se você estivesse procurando uma casa de US $ 250.000, um adiantamento médio seria de US $ 50.000.

Não ter dinheiro para um adiantamento é uma das principais razões pelas quais as pessoas não compram casas. A boa notícia é que os adiantamentos não são tão fixos quanto eram antes. Alguns credores lhe darão um empréstimo à habitação sem esses 20%. De fato, é possível obter um empréstimo à habitação com pouco ou nenhum dinheiro. O problema é que você normalmente é obrigado a pagar taxas adicionais, como seguro de hipoteca.

Pontuação de crédito

Pontuação de crédito é outro fator importante na aplicação de um empréstimo à habitação. Normalmente, é necessária uma pontuação de crédito em torno de 640 para se qualificar para uma hipoteca. No entanto, alguns credores considerarão candidatos com pontuação de crédito nos anos 500. Lembre-se de que, se sua pontuação de crédito for menor, pode ser necessário fazer um adiantamento maior e / ou pagar mais juros do que alguém com uma pontuação de crédito maior.

Interesse

Com as taxas de juros em alta, elas se tornam um tópico importante ao discutir hipotecas domésticas. Segundo o Bankrate, as taxas de juros atuais para uma hipoteca de 30 anos estão em torno de 4,7%. Empréstimos mais curtos terão taxas de juros mais baixas – as hipotecas atuais de 15 anos têm taxas em torno de 4,1%. Para se qualificar para a melhor taxa de juros, você precisará de uma pontuação de crédito acima de 750. Essa vantagem de ter um ótimo crédito permite que você compre a melhor taxa de juros, o que pode economizar milhares de dólares.

Então, como as taxas de juros afetam sua hipoteca? As taxas de juros anuais são divididas em uma taxa mensal. Por exemplo, uma taxa anual de 4,5% (dividida por 12) equivale a uma taxa de juros mensal de 0,375%. Isso significa que, todos os meses, você pagará 0,375% de juros sobre o valor que realmente deve à casa.

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Verificação de saída: O que significam taxas de juros mais altas para ver outros efeitos do aumento das taxas de juros.

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Localização

Sinal de casa abertaA localização é um fator importante quando se trata de comprar uma casa. Isso não afeta apenas o custo da casa, mas também afeta as taxas de juros. Estados com baixas taxas de desemprego e fortes mercados imobiliários tendem a ter taxas de juros mais baixas.

A regra 28/36

Como você pode ver, muitos fatores determinam quanto você deve gastar em uma casa. No entanto, uma regra básica para estimar quanto você pode pagar é a regra 28/36. Esta regra estabelece que o pagamento da hipoteca, impostos e seguro não devem exceder 28% ou 36% da sua renda anual antes dos impostos. Deixe-me explicar um pouco mais. Para quem tem dívidas adicionais (empréstimos para estudantes, empréstimos para carros, dívidas no cartão de crédito, etc.), você deve usar 28% para calcular sua hipoteca permitida. Se você não tiver dívida adicional, poderá usar 36%.

Vamos ver um exemplo. Mike e Katie são um jovem casal que quer comprar uma casa. Como a maioria dos millennials nos EUA, eles têm dívidas com empréstimos para estudantes, mas consideram que comprar uma casa economizará dinheiro a longo prazo. Mike e Katie têm uma renda anual combinada (sem impostos) de US $ 65.000. De acordo com a regra 28/36, eles não devem gastar mais de US $ 18.200 por ano (28%) ou US $ 1.516 por mês em hipotecas, impostos e seguros. Você pode estar pensando: “Tudo bem, mas as casas não são listadas com base em um pagamento mensal”. É verdade que, se convertermos isso em uma hipoteca de 30 anos, Mike e Katie não gastarão mais de US $ 546.000 (após o pagamento) em uma casa. No entanto, não se esqueça dos efeitos das taxas de juros!

Qual é o trato com esses orçamentos de caçadores de casas grandes?

Não sei a resposta exata para isso, mas tenho algumas hipóteses. Primeiro, não importa o quanto você ame o programa House Hunters, é preciso lembrar que é apenas isso, um programa de televisão. Nem todo mundo vive dentro do seu meio. O fato é que, se você tiver um crédito relativamente bom, alguns credores lhe emprestarão mais dinheiro do que você realmente pode pagar. Em segundo lugar, com menos importância sendo atribuída aos adiantamentos, permitiu que as pessoas comprassem casas que normalmente não poderiam comprar. Por fim, algumas pessoas têm grandes orçamentos porque trabalharam muito no orçamento e se aproveitaram de coisas como contas de poupança de alto rendimento e renda passiva para aumentar o valor que podem gastar em uma casa.

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Quanto você precisa comprar uma casa?

Quanto você precisa comprar uma casa?Com programas de HGTV como House Hunters, é difícil não se envolver com o quanto as outras pessoas estão gastando em uma casa. No entanto, é extremamente importante manter seu estilo de vida e suas finanças em mente ao considerar comprar uma casa. Os bancos nem sempre consideram toda a sua situação financeira; eles simplesmente fornecem o valor máximo que estão dispostos a emprestar com base em determinados critérios. Só porque você foi aprovado para um montante de empréstimo, nem sempre significa que você deve gastar muito em uma casa.

Meu conselho é assumir o controle de suas próprias finanças. Use as informações que forneci para avaliar sua situação financeira atual. Calcule sua relação dívida / renda para chegar a um número que você se sinta à vontade para pagar. Faça isso quanto você planeja gastar em uma casa. Se esse número não lhe proporcionar a casa dos seus sonhos, continue economizando, aumente sua renda passiva ou ganhe mais! Mais importante, não desanime. A casa dos seus sonhos está disponível! Apenas continue depois!

* Se você tiver alguma dica útil, compartilhe na seção de comentários abaixo!

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