26/10/2021

Semana 10 – Considere se livrar de cartões de crédito e dívidas com juros

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Semana 10 - Considere se livrar de cartões de crédito e dívidas com juros

Na semana 10, veremos se faz sentido ou não nos livrarmos dos cartões de crédito (e outras dívidas com juros altos) por um tempo, enquanto estamos no caminho para a liberdade financeira.

A resposta a esta pergunta será diferente para cada indivíduo e suas circunstâncias atuais. Uma coisa é verdadeira; é importante ser muito honesto consigo mesmo sobre o papel que os cartões de crédito desempenham em sua vida. Especificamente, os cartões de crédito são amigos ou inimigos?

Cartões de crédito: eles são amigos ou inimigos?

Nas últimas décadas, muitas pessoas têm se perguntado: os cartões de crédito são amigos ou inimigos? A sabedoria milenar diz: “depende”.

Pessoalmente, acredito que, se você usar os cartões de crédito corretamente, eles podem ser um dos maiores aliados nos kits de ferramentas do Financial Freedom Seekers. Isso significa que você está sempre pagando o saldo total, aproveitando as recompensas sólidas e nunca pagando juros sobre quaisquer saldos devidos.

Você pode ler mais sobre os benefícios dos cartões de crédito aqui, mas por agora queremos explorar se devemos ou não considerar a eliminação dos cartões de crédito e outras dívidas com juros altos neste ponto de sua jornada.

Você deve eliminar cartões de crédito?

A pergunta-chave que queremos nos fazer na lição desta semana é: “você deve eliminar os cartões de crédito de sua vida?”

Você deve eliminar cartões de crédito?

Lembre-se de que, se você optar por eliminar os cartões de crédito de sua vida, pode ser uma situação temporária em que você decide renunciar ao uso de cartões de crédito por um determinado período de tempo. Depois de criar uma base sólida a partir da qual construir – baixo endividamento, alta renda, poupança regular – você pode começar a explorar a melhor forma de usar os cartões de crédito para maximizar o fluxo de caixa e as recompensas.

Abaixo estão cinco perguntas que você pode fazer a si mesmo para determinar se deve ou não eliminar os cartões de crédito neste momento.

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# 1 – Você está pagando o saldo total?

A primeira pergunta que queremos fazer é “Estou pagando o saldo total do meu cartão de crédito a cada extrato?”

Isso significa que você pode pagar o saldo do extrato em sua totalidade e que não está incorrendo em nenhuma despesa extra de juros. Por que isso é tão importante? Porque muitas vezes os cartões de crédito cobram juros nas compras acima de 18%.

Esta é apenas uma situação ruim para qualquer um. Por exemplo, se você sai e compra uma refeição em um restaurante que custa $ 100. Se você adicionar 18% de juros, pagará $ 118 por aquela refeição ao longo de um ano.

Em termos de juros simples, isso seria $ 118 ao longo de um ano. Embora a composição dos juros coloque a TAEG real muito mais alta, 19,56% para ser exato. Isso ocorre porque os juros são calculados sobre o saldo de composição (princípio + juros) e não apenas sobre as compras originais.

Basta verificar este cálculo:

Semana 10 - Considere se livrar de cartões de crédito e dívidas com juros 2

Considerando que o retorno médio do mercado de ações é de 8% ou mais, imagine que você está comprando uma refeição, deixando-a no cartão de crédito por um ano e pagando 19,56% por isso! E esse cálculo pressupõe uma compra única de $ 100 sem gastos subsequentes. Como a maioria das pessoas utiliza seus cartões de crédito com frequência, esse cálculo só aumentará à medida que os gastos aumentarem.

Isso leva diretamente à nossa próxima pergunta que precisamos fazer a nós mesmos.

# 2 – Quanto você pagou com juros no ano passado?

A segunda pergunta que precisamos nos fazer é, “Qual foi a despesa de juros que tive com cartões de crédito durante o ano anterior?”

Se a resposta a esta pergunta for ‘zero’, então eu diria que os cartões de crédito não são um problema para você no momento e você pode pular para frente na 52 Week Financial Freedom Journey.

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Se sua resposta for diferente de zero, é hora de dar uma boa olhada em como os cartões de crédito estão funcionando em sua vida. Lembre-se de que os cartões de crédito são o assassino silencioso dos sonhos da Liberdade Financeira em todo o mundo – virtualmente ninguém pode pagar as economias ou os investimentos necessários enquanto está pagando mais de 18% em custos de juros.

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# 3 – Você gasta demais?

# 3 - Você gasta demais?

A próxima pergunta a se fazer é “Estou propenso a gastar demais?”

Se a sua resposta a esta pergunta for sim ou se você está inclinado a responder sim, então seria sensato eliminar os cartões de crédito de sua vida e usar apenas dinheiro para fazer compras.

Até chegar a um ponto em que tenha desenvolvido disciplina na área de gastos excessivos, usar apenas dinheiro para fazer compras ajudará em sua vida em dobro:

  1. Você gastará apenas o dinheiro que possui e não o que terá no futuro.
  2. Isso ajudará a fazer um ‘reset’ em sua mente, por meio do qual você começará a correlacionar as compras diárias que está fazendo com a renda real que está saindo pela porta.

O que queremos dizer com gastos excessivos? De uma perspectiva simples, gastar demais significa incorrer em mais despesas do que a receita atual disponível para cobrir.

É muito importante reconhecer isso, pois a regra mais básica para se tornar financeiramente livre é garantir que tenhamos renda suficiente para cobrir todas as despesas de nossa vida. Na verdade, viver com seus meios é a primeira regra de dinheiro de MoneyByRamey.com.

Se essa equação for invertida e nossas despesas excederem nossa receita, estaremos sempre endividados, não importa o nível de nossa receita.

Por exemplo, se você ganha $ 50.000 por ano, mas tem $ 100.000 em despesas. Esta não é uma receita para liberdade financeira, pois você está gastando mais do que ganha. A equação é a mesma se você ganha $ 1.000.000 por ano, mas tem despesas no valor de $ 5.000.000. Dado que quanto mais dinheiro você ganha, mais opções você tem para colocar esse capital para funcionar, mas o princípio ainda é o mesmo; você deve ser capaz de viver dentro de seus meios para atingir seus objetivos financeiros desejados.

Quando se trata de gastos com cartão de crédito, é muito fácil gastar dinheiro que não temos. Se os cartões de crédito são um problema em sua vida, considere tirar uma licença sabática por um período de tempo.

# 4 – Você é disciplinado quando se trata de dinheiro?

A última pergunta que você quer se perguntar é: “Sou disciplinado quando se trata de gestão de dinheiro?”

Se você descobrir que já é disciplinado quando se trata de administração de dinheiro e que não está incorrendo em nenhuma despesa extra com seus cartões de crédito visa-vi, então parabéns!

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No entanto, se a sua resposta a esta pergunta for não – às vezes você incorre em despesas de juros em seus cartões de crédito ou paga um valor diferente do saldo total do extrato – então eu recomendo considerar fortemente os cartões de crédito anteriores enquanto você trabalha no desenvolvimento de disciplina financeira em seu vida.

Como você desenvolve essa disciplina financeira em sua vida? Dê um passo diário em direção à melhoria, é assim. Ao se comprometer a gastar apenas dinheiro com as coisas de que precisa – despesas de necessidade – e viver de acordo com suas posses, você estará construindo o

Resumo: Manter ou não os cartões de crédito?

A decisão de manter ou não os cartões de crédito neste momento depende principalmente do seu nível de disciplina financeira.

Se você é alguém que rotineiramente gasta mais do que ganha e tende a pagar menos do que o saldo total do extrato do cartão de crédito, seria prudente eliminar os cartões de crédito em sua vida.

Lembre-se de que, depois de criar a disciplina financeira necessária em sua vida, você poderá implementar novamente os cartões de crédito e ver os benefícios de fazê-lo.

FOCO SEMANAL

  1. Reveja o papel que os cartões de crédito têm desempenhado em sua vida. Você teve problemas com gastos excessivos? Faça uma revisão geral de como você utilizou a ferramenta de cartões de crédito em sua vida.
  2. Responda estas perguntas:
    1. “Estou pagando o saldo total do meu cartão de crédito a cada extrato?”
    2. “Qual foi a despesa de juros que tive com cartões de crédito durante o ano anterior?”
    3. “Estou propenso a gastar demais?”
    4. “Sou disciplinado quando se trata de gestão de dinheiro?”
  3. Se você respondeu sim a alguma das perguntas acima, crie um plano para limitar ou eliminar os gastos com cartões de crédito em sua vida no momento. Pode parecer uma proposta radical, mas viver dentro de suas possibilidades é de vital importância para o sucesso!
    1. Seria benéfico neste momento começar a identificar quais despesas são vitais e necessárias versus quais despesas podem ser cortadas. Vamos mergulhar mais nisso nas próximas semanas, mas por enquanto comece a olhar para onde você está gastando e comece a responder a essa pergunta.

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