18/09/2020

Um 401k vale mais que isso? As desvantagens de 401ks e IRAs –

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Hoje, procuraremos responder à pergunta em sua mente:

“Um 401k vale mais a pena?”

Seu dinheiro está sendo aproveitado adiando a gratificação por 30, 40, 50 anos? A resposta pode te surpreender.

Antes de ler mais, faça uma rápida advertência: já investi nos meus 401k há alguns anos. E fiquei impressionado com meus vários gerentes de 401k.

Eles fazem um ótimo trabalho e fiquei emocionado com meus retornos. Eu defendo muito esse veículo de poupança para pessoas que não desejam se tornar hábeis no gerenciamento de seus próprios investimentos no dia-a-dia. 401Ks são ótimos meios para atingir metas de economia a longo prazo, se utilizados adequadamente.

A regra geral que eu defenderia com 401k investindo em particular:

Você SEMPRE contribui com o nível de correspondência da empresa.

Sem perguntas. Se você fizer isso, estará aumentando seu dinheiro recebido, que é o objetivo dessa jornada. Caso contrário, você estará deixando dinheiro grátis em cima da mesa. E quem não gosta de dinheiro grátis?!?!

Com isso dito, vamos ao cerne do artigo: 401ks / IRAs são bons para o investidor? Um 401k vale mais?

Um 401k vale mais que isso? As desvantagens de 401ks e IRAs - 3

Os aspectos negativos de 401K

Para investidores como eu, que se familiarizaram com o gerenciamento de seus próprios portfólios de investimentos, considero os 401ks um número cada vez menor de popularidade. Aqui estão minhas razões para ficar desiludido com 401ks:

  • Não consigo acessar meu dinheiro até que eu tenha 65 anos e meio de idade.
  • Preciso pedir permissão a outra pessoa para usar meu dinheiro.
  • O aspecto da economia de impostos não é mais tão atraente para mim.
  • Serei forçado a fazer distribuições quando atingir uma certa idade.
  • Todo o objetivo é economizar dinheiro suficiente e depois vender meus bens para pagar a vida.
  • Acredito que posso investir tão bem ou até melhor do que esses gerentes de dinheiro que estou pagando taxas anuais.

Vamos analisar melhor cada um desses motivos:

1. Não consigo acessar meu dinheiro até os 65 anos e meio.

Um 401k vale mais que isso? As desvantagens de 401ks e IRAs - 4

Ao procurar sacar dinheiro cedo dos meus 401k, eu provavelmente pagaria uma multa automática de 10% sobre os impostos que terei que pagar nesses fundos pré-tributados. Essa taxa existe para me desestimular a aproveitar minhas economias de aposentadoria.

Isso é bom para a maioria das pessoas, pois usar 401k para comprar bens ou serviços com pouco ou nenhum retorno sobre o investimento (ROI) é uma proposta perdida. Exemplos de itens com um ROI baixo ou inexistente:

  • Um barco novo
  • Um carro novo
  • Mais casa do que você precisa
  • Uma viagem a Fiji

Agora, esses itens, embora certamente divertidos, não são um bom uso de capital de investimento a longo prazo.

No entanto, se eu vir uma oportunidade de utilizar esse dinheiro para uma boa proposta de investimento (ou seja, um bom valor em um estoque de dividendos), sou incapaz de capitalizar a oportunidade sem passar por vários obstáculos e pagar multas e taxas ao governo e ao meu governo. gerente de dinheiro.

2. Preciso pedir permissão a outra pessoa para usar meu próprio dinheiro.

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Outro dia, enviei um e-mail ao meu provedor de 401k para perguntar por que não consegui alterar um aspecto do meu 401k e, em seguida, recebi um e-mail automático informando que eu precisaria ligar e falar com um representante ao vivo por motivos de segurança .

No entanto, ainda tenho que fazer a ligação, pois espero ficar em espera por um período decente de tempo, pedindo que a pessoa me faça um milhão de perguntas de verificação e provavelmente me disseram que não posso fazer a alteração no meu plano.

Cada vez mais, vejo que os gerentes de dinheiro são incentivados a manter o ‘gatinho’ o maior possível para maximizar suas taxas. Qualquer alteração no saldo geral do portfólio para o lado inferior cria menos dinheiro nos bolsos. Não gosto do fato de não poder usar meu dinheiro, mesmo que ele esteja bem ali, esperando para ser utilizado.

3. O aspecto da economia tributária não é mais tão atraente para mim.

Este é o que eu misturei, pois a economia tributária me atrai no momento. No entanto, cada vez mais vejo que nas minhas contribuições antes dos impostos para os meus 401k, acabarei por ser tributado sobre o produto, então por que adiar o inevitável?

O motivo para adiar impostos é que teoricamente minha taxa de imposto será mais baixa na aposentadoria do que atualmente, pois não vou mais trabalhar. No entanto, quanto mais eu contemplo, mais me pergunto se será esse o caso.

Com os níveis de dívida do governo sempre altos, pode ser certo que as taxas de imposto subam a longo prazo. Atualmente, minha faixa de imposto está na faixa de 25 a 28%. Se agora eu estou evitando impostos na faixa de 25 a 28%, quase o mesmo na aposentadoria, agora é um imposto básico, especialmente se eu puder usar os fundos de maneira adequada.

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Isso pode ser na forma de usar o dinheiro para oportunidades de negócios ou utilizar um Roth IRA (após impostos) em vez de um IRA tradicional (antes de impostos).

4. Serei forçado a fazer distribuições em uma certa idade.

Nos meus 401k, quando atingir 70 ½, serei forçado a retirar distribuições do meu portfólio geral. Isso significa que, precisando ou não do dinheiro, serei obrigado a vender certos ativos para pagar pelo meu estilo de vida.

Essa distribuição não apenas incorrerá em uma taxa de distribuição de US $ 50, mas também estarei vendendo minha base de ativos, que como investidor eu odeio ver. Mais sobre isso abaixo.

5. Todo o objetivo é economizar dinheiro suficiente e depois vender meus ativos para pagar a vida.

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Outro elemento que me faz fazer a pergunta “vale mais que 401k” é o fato de que estou economizando para vender.

Percebo que os objetivos de um 401k são nobres, se não mal direcionados:

  • Economize dinheiro suficiente para se sentir confortável na aposentadoria.
  • Se aposente e use esse dinheiro (ou seja, vender ações) para manter um certo padrão de vida.

Para a maioria dos investidores, este é o caminho a percorrer.

No entanto, o objetivo final desta estratégia de investimento é atingir um determinado valor no 401k. Uma vez que isso é alcançado e a aposentadoria está em cima de alguém, a estratégia passa a vender esse portfólio até chegar a US $ 0.

Pessoalmente, posso ver como isso faz uma certa quantidade de sentido; há algo de zen em vir ao mundo sem nada e sair com nada.

Mas, como candidato a Liberdade Financeira, não gosto da ideia de construir um grande investimento e depois vendê-lo em partes. Prefiro construir uma carteira de negócios ou dividendos geradora de renda que arranque dinheiro anualmente.

6. Posso investir tão bem ou até melhor do que esses gerentes de dinheiro que estou pagando grandes taxas anuais.

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Este vai ser o kicker para muitas pessoas. Se você não acredita que pode investir, bem como os gerentes de dinheiro, ou se não deseja seguir esse caminho, então, por todos os meios, defina-o e deixe-o “. A abordagem de 401k é para você. Ou mesmo se você quiser reduzir as altas taxas, poderá encontrar fundos mútuos de baixo custo ou um Exchange Traded Fund que ‘rastreará’ os mercados para você.

Mas se você é como eu e gosta da administração do seu dinheiro e está disposto a assumir 100% de responsabilidade pelo seu futuro financeiro, acredito que você está pronto para ficar sem um gerente de 401k e com as altas taxas que o acompanham .

Não me interpretem mal. Auto-investimento não é o caminho para todos. E não há vergonha na abordagem de gerenciamento passivo ou nenhum dos 401k. Na verdade, eu pratico essa abordagem há quase 10 anos, enquanto estudava e me preparava para a transição para ser meu próprio investidor.

Só agora me sinto pronto o suficiente para dizer “adeus” aos meus 401k e “olá” ao investimento próprio em ações de minha própria escolha. É emocionante e assustador ao mesmo tempo, pois um investimento errado pode significar um fim para o meu portfólio. No entanto, estou em um ponto em que estou disposto a ser o investidor ativo. E disposto a fazer essa aposta em minhas próprias proezas de investimento.

Próxima parada; uma carteira de dividendos que gera mais de US $ 50.000 em renda por ano. Basta verificar a tendência.

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Então um 401k vale mais?

Tenho certeza de que você poderia argumentar nos dois sentidos.

No entanto, as razões acima são por que eu não desejo mais investir tanto em meus 401k e prefiro usar meu dinheiro para meus próprios investimentos.

De fato, agora estou construindo minha carteira de dividendos por meio de minha posição de caixa e tenho o objetivo de ter minha receita total de dividendos por ano em US $ 50.000. Fique atualizado com a minha página Indicador de renda passiva.

Se, depois de ler este artigo, você está intrigado com o investimento pessoal de seus próprios fundos, mas ainda não chegou a esse ponto, recomendo que você verifique meus livros recomendados sobre como se tornar um investidor mais astuto.

Eu também escrevi Orçamento Simples; um guia minimalista para configurar seu primeiro orçamento. Descobri que o processo orçamentário, apesar de não ser sexy, me ajudou a chegar a um lugar onde agora estou investindo meus próprios recursos e vivendo sem dívidas. No Orçamento Simples, eu o conduzo através do meu próprio processo orçamentário, completo com exemplos e idéias para melhorar seus próprios assuntos financeiros. Obtenha sua cópia hoje!

Uma pergunta para voce

Então, o que você acha? Você está investindo em um 401k ou IRA? Deixe-nos saber qual é a sua estratégia, colocando a conversa abaixo.


Isenção de responsabilidade: (1) Todas as informações acima não são uma recomendação a favor ou contra qualquer veículo de investimento ou estratégia de gerenciamento de dinheiro. Não deve ser interpretado como um conselho e cada indivíduo que investe precisa tomar qualquer decisão com o máximo cuidado e diligência. Por favor, procure o aconselhamento de um profissional de negócios competente antes de tomar qualquer decisão financeira.

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